שימוש בקו אשראי ביתי (HELOC) לרכישת רכב הוא קל, אם כי זה אולי לא הרעיון הטוב ביותר. בדרך כלל אתה יכול ללוות עד 85% משווי הבית שלך ולהשתמש בכסף כדי לקנות את המכונית על הסף. לפני שתמשיך עם הרכישה, עליך לשקול אפשרויות אחרות.
צעדים
חלק 1 מתוך 3: קבלת HELOC
שלב 1. אומד את שווי השוק של הבית שלך
אתה לא יכול ללוות יותר ממה ששווה הבית שלך. הבנק ירצה הערכה לאחר שתגיש בקשה ל- HELOC, אך תוכל להעריך את שוויו על ידי הסתכלות על המקומות הבאים:
- הערך המוערך שלך בארנונה. תסתכל על הצהרת הארנונה האחרונה שלך.
- מכירות דומות. בדוק אתרים כגון Zillow וראה בכמה בתים דומים נמכרו בשכונה שלך. המכירות צריכות להיות אחרונות (שישה חודשים אחרונים), ולבתים צריך להיות אותו מספר חדרי שינה וחדרי אמבטיה.
שלב 2. חשב כמה אתה יכול ללוות
הסכום יהיה תלוי בערך הבית שלך, המשכנתא שלך והיסטוריית האשראי שלך. באופן כללי, אתה יכול ללוות עד 85% מהערך, בניכוי המשכנתא שלך.
- לדוגמה, הבית שלך עשוי להיות שווה $ 200, 000 והמשכנתא שלך היא $ 100, 000. אתה יכול ללוות 85% מ- $ 200, 000 ($ 170, 000), בניכוי המשכנתא שלך. בסך הכל, אתה יכול ללוות 70,000 $.
- אולי אין לך מספיק הון בבית, ובמקרה כזה לא תוכל לקבל HELOC.
שלב 3. בדוק אם אתה כשיר
מלווה ירצה לראות שהסכום הכולל של המשכנתא שלך, כולל ביטוח, מסים ותשלום HELOC, הוא לא יותר מ -28% מההכנסה החודשית ברוטו. כל תשלומי החוב שלך צריכים להיות מתחת ל -36% מההכנסה החודשית ברוטו.
שלב 4. קנה HELOC
קניות ב- HELOC הן כמו קניות של המשכנתא הראשונית שלך. עליך לבקר במספר בנקים ואיגודי אשראי כך שיהיה לך מגוון הצעות לבחירה. בדרך כלל, איגודי אשראי מציעים עסקאות טובות יותר מבנקים, לכן הקפידו לעצור אצל זוג.
- תוכל גם לפנות למלווה המשכנתא שלך, אם כי אינך נדרש לקבל מהם את ה- HELOC שלך.
- נסה להגיש בקשה לכל הלוואות במהלך 14 יום. כל חקירת אשראי תפגע בציון האשראי שלך, אך כל הבירור שנעשה בחלון של שבועיים נחשב רק למשוך אשראי יחיד.
שלב 5. השווה בין מונחי HELOC
אתה רוצה את העסקה הטובה ביותר האפשרית, אז אל תירשם מייד לבנק הראשון שיציע הצעה. במקום זאת, השווה מספר הצעות בהתבסס על הקריטריונים הבאים:
- תקופת ההגרלה. זו התקופה שבה אתה יכול לקחת כסף על קו האשראי. במהלך תקופה זו, אתה בדרך כלל משלם ריבית בלבד. תקופות ציור רבות נמשכות ארבע עד שש שנים.
- תקופת ההחזר. לאחר סיום תקופת ההגרלה, אתה מתחיל לשלם את הקרן על הסכום שהשאלת. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך 10 שנים לפרוע את ההלוואה.
- ריביות. אלה בדרך כלל משתנים עם HELOC. עם זאת, מלווים מסוימים עשויים להציע ריביות קבועות.
- עמלות. העמלות שלך צריכות להיות נמוכות ממה ששילמת עבור המשכנתא המקורית שלך.
- סגירת עלויות. תצטרך לשלם עבור ההערכה שלך, שכר טרחת עו"ד ושכר טרחה אחר בעת הסגירה.
שלב 6. שלח בקשה
תהליך הבקשה פשוט יותר מאשר כאשר קיבלת את המשכנתא שלך. סביר להניח שתצטרך לספק את המידע הבא עם הבקשה שלך:
- פרטי רכוש, כגון תאריך הרכישה ומחיר הרכישה
- פרטי ההתקשרות שלך
- המידע האישי שלך (מספר ביטוח לאומי, מצב משפחתי, תאריך לידה וכו ')
- הוכחת תעסוקה והכנסה, כגון טפסי W-2 ותלושי שכר אחרונים
- העתקים של דפי בנק
שלב 7. קבל אישור
בדרך כלל לוקח רק מספר חודשים עד שהמלווה מחליט אם לתת לך HELOC. לאחר האישור, יינתן לך כרטיס אשראי או פנקס צ'קים בו תוכל להשתמש כדי למשוך כסף מקו האשראי. עכשיו אתה יכול ללכת לרכוש מכוניות!
חלק 2 מתוך 3: רכישת הרכב שלך
שלב 1. בחר את הרכב שאתה רוצה
אם אינך יודע מה אתה רוצה, חפש במלאי בסוכנויות שונות באזור שלך. רצוי שהמלאי שלהם יופיע באתר. תוכל גם לחפש מכוניות משומשות ב- eBay, Craigslist, Autotrader.com ו- Cars.com.
שלב 2. חקור את המכונית
אתה רוצה לראות את דו ח היסטוריית הרכב של המכונית, כך שתוכל לברר אם אירעה תאונה. עליך לבדוק גם את שווי השוק ההוגן של המכונית, אותו תוכל למצוא באתר Edmunds.com או בקלי בלו ספר.
זכור לבצע נסיעת מבחן ברכב. אתה לא צריך לקנות מכונית אם היא לא מטפלת היטב
שלב 3. בדוק אם הסוחר מקבל HELOC
הודע לסוחר שיש לך מימון בצורה של מסגרת אשראי ביתית. סוכנויות מסוימות אולי אינן מקבלות תשלום זה, לכן גלה זאת מבעוד מועד.
שלב 4. השג מציאה קשה
מכיוון שכבר יש לך מימון, אתה אמור להיות מסוגל להשיג עסקה טובה. בהתבסס על המחקר שלך, הסתפק בסכום שאתה מוכן לשלם. פתח את המשא ומתן על ידי הצעת סכום שהוא 10-15% פחות.
- זכרו לשחק דילרים אחד נגד השני. אולי מצאת רכב דומה במחיר זול בהרבה ברחבי העיר, אז אל תסתיר את העובדה הזו. לגרום להם להתחרות על העסק שלך, והתרחק אם סוחר לא יכול לעמוד במחיר היעד שלך.
- תזכיר תמיד לסוחר שהסכום שאתה מציע כולל רווח הגון לסוכנות. סוחרים רבים אוהבים לטעון שאתה פושט אותם לפשיטת רגל, וזה שקר.
שלב 5. בחר הנחות
סוחרים רבים נותנים לך את האפשרות לקחת הנחות או לקבל 0% מימון. מכיוון שיש לך כסף ביד לרכישת המכונית, אתה יכול לבחור את ההנחות, מה שאמור לחסוך לך כסף.
שלב 6. רשום את המכונית שלך
תהליך הרישום משתנה לפי המיקום. צור קשר עם מחלקת כלי הרכב שלך לפרטים. יהיה עליך לשלם מסים ועמלות בעת ההרשמה, וייתכן שיהיה עליך לעבור גם בדיקת פליטות או ערפיח. צור קשר עם ה- DMV שלך לקבלת רשימה מלאה של הדרישות.
חלק 3 מתוך 3: בחינת אפשרויות אחרות
שלב 1. זיהוי הסיכונים של HELOC
באמצעות HELOC, הבית שלך מבטיח את ההלוואה. אם אתה מתגעגע אפילו לתשלום חודשי אחד, המלווה שלך מ- HELOC עשוי להתחיל בהליך עיקול.
- לעומת זאת, הלוואת הרכב שלך מובטחת רק על ידי המכונית, מה שאומר שתאבד את המכונית רק כברירת מחדל.
- ממה אתה חושש שהכי איבוד הבית שלך או אובדן המכונית שלך?
שלב 2. קראס את המספרים
אתה יכול לחסוך כסף ברכישת מכונית עם HELOC, או שאולי לא. עליך להשוות את הסכומים השונים שתוציא לפני שתקבל HELOC.
- אתה יכול להשתמש במחשבון מקוון כדי לאמוד את התשלומים החודשיים שלך באמצעות הלוואה לרכב מסורתית. תראו כמה תשלמו בכל חודש אבל גם לאורך תקופת ההלוואה.
- השתמש במחשבון מקוון כדי לברר כמה זמן ייקח לפרוע HELOC. עם זאת, קצת קשה להעריך את התשלומים באמצעות HELOC, שכן הריבית עשויה לעלות בעתיד.
שלב 3. אל תשכח את הטבות המס
באופן כללי, אתה יכול לנכות את הריבית שאתה משלם על מסגרת אשראי ביתית מהמיסים שלך (כל עוד אתה מפרט ניכויים). בדרך כלל אתה יכול לנכות ריבית של עד $ 100, 000. התייעץ עם איש מקצוע בנושא מס למידע נוסף.
שלב 4. קנה הלוואה לרכב
יתכן שאתה לא מרוצה מהריביות הגבוהות להלוואות רכב. לפני שבוחרים HELOC, חפשו הלוואות לרכב שונות. עיין גם במלווים מקוונים. כמה בנקים גדולים מציעים הלוואות לרכב דרך האינטרנט.
השיעורים הנוכחיים שלך עשויים להיות גבוהים מכיוון שציון האשראי שלך אינו גבוה. זו סיבה עוד יותר לא להשתמש ב- HELOC. אם התקשתם כלכלית לאחרונה, אתם נמצאים בסיכון גבוה יותר לפגוע ב- HELOC שלכם ולאבד את הבית שלכם. שקול לתקן את האשראי שלך לפני שתגיש בקשה להלוואה לרכב
שלב 5. Cosign על הלוואה
אולי כדאי לרכוש רכב לילד. עם זאת, כנראה שעדיף להעניק הלוואה מאשר להשתמש ב- HELOC. לא תסכן את ביתך אם מסיבה כלשהי אינך יכול לבצע תשלומים כקוסיינר. במקרה הגרוע ביותר, אתה רק תאבד את המכונית ותפגע בניקוד האשראי שלך, אך עדיין תהיה לך קורת גג.
שלב 6. קנה מכונית זולה יותר
זה יכול להיות הימור בטוח יותר לקבל רכב קטן או זול יותר עם הלוואת רכב מאשר להשתמש ב- HELOC כדי לקנות את מכונית החלומות שלך. גם אם אתה רוצה מכונית יוקרה, אולי תוכל למצוא משומש במצב טוב ובמחיר סביר.
