מספר הבקשות לפשיטת רגל גדל בשנים האחרונות, בשל הכלכלה החמוצה, אבטלה גבוהה ועליית עלויות האשראי. כאשר אדם מחליט להגיש בקשה לפשיטת רגל, הוא רשאי להגיש את פרק 13, אשר מבנה מחדש את החוב כך שרובו משתלם לאורך זמן, או פרק 7, המבטל חובות על ידי החזרת נושים באמצעות פירוק הנכסים הלא פטורים שלך. קבלת אשראי לרכישות גדולות בעת פשיטת רגל היא מאתגרת, אך לא בלתי אפשרית. קנה מכונית בעת פשיטת רגל על ידי הבנת הכללים לפרק 13 ופרק 7 ובחירת מכונית שתוכל להרשות לעצמך.
צעדים
שיטה 1 מתוך 3: הבנת מצב פשיטת הרגל שלך
שלב 1. אשר את סוג פשיטת הרגל שהגשת
לפני שתנסה לרכוש מכונית, דע אם הבקשת פשיטת רגל בפרק 13 או פרק 7. אם אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל כ- LLC או כעסק, פשיטת הרגל שלך נכנסת לפרק 11, הנושא מערך כללים אחר לתפיסת נכסים והחזר חובות.
- אם הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 7, בדרך כלל חובותיך מתבטלים לחלוטין, והדרך בדרך כלל אורכת שלושה עד ארבעה חודשים.
- פשיטת רגל בפרק 13 כרוכה בהחזר הנושים באמצעות תכנית החזר פרק 13 שבדרך כלל נמשכת שלוש עד חמש שנים. תוכנית ההחזר כרוכה בתשלום חלק גבוה מההכנסה החודשית שלך לפירעון חובות. לאחר מכן בדרך כלל מבוטלים החובות הנותרים.
- למידע נוסף, ראה כיצד ניתן לדעת את ההבדל בין פרק 7 לפרק 13 של פשיטת רגל
שלב 2. דע כיצד השפעת פשיטת הרגל שלך על האשראי שלך
הן בפשיטת רגל פרק 7 והן בפרק 13, דירוג האשראי שלך ייפגע קשות עוד זמן מה. זה יכול לקחת עד 10 שנים למחוק את ההשפעה של הגשת בקשה לפשיטת רגל במלואה (פרק 13 או 7). עם זאת, בדרך כלל ניתן לשקם את כוח הקנייה באמצעות אשראי לאחר 3 שנים אם מצב החוב הראשוני לא היה דרסטי מדי.
שלב 3. להבין את ההבדל בין נכסים פטורים לנכסים שאינם פטורים
כל מקרה פשיטת רגל שונה ומשתנה ביחס להכנסתו של הפרט, הסכום הספציפי שחייב לנושים וסוגי הנכסים שאדם מחזיק. על פי פשיטת רגל פרק 7, רכב במחיר סביר המספק לך הסעות ליעדים נחוצים, כמו עבודה או משרד הרופא בדרך כלל לא יתפס כדי לפרוע את הנושים שלך.
עם זאת, אם רכשת רכב יוקרה, ייתכן שתאלץ למכור את הרכב, לרכוש רכב במחיר משתלם יותר ולהשתמש בחלק הנותר להחזר החוב. לכן, לפני ששוקלים רכישת רכב חדש, בדקו אילו אפשרויות עומדות לרשותכם באמצעות יועץ חובות
שלב 4. בדוק אם אתה באמת צריך מכונית
אלא אם יש לך מספיק מזומנים לרכישת רכב, קניית רכב פירושה רכישת חוב חדש. בעת פשיטת רגל, רכישת חובות פירושה התמודדות עם ריבית גבוהה (עד 18%) והוספת החוב שלך בזמן שאתה פועל להורדתו. והכי חשוב, תצטרך להוכיח בפני בית המשפט כמו גם לנאמן שלך כי יש צורך במכונית.
אם ישנן אפשרויות חלופיות להחזקת רכב (באמצעות תחבורה ציבורית, הליכה, נסיעות), נצל אותן תחילה. זה יכול לחסוך לך עלויות ריבית משמעותיות ולעזור לך לחזור ליציבות הפיננסית מהר יותר
שלב 5. המתן אם תוכל
האשראי שלך משתפר עם התקדמותך בתהליך פשיטת הרגל. למרות שזה יכול לקחת 10 שנים לשחזר את האשראי במלואו, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על אפשרויות מימון טובות יותר 1 או 2 שנים בתהליך פשיטת הרגל. ככל שתחכו לרכוש רכב חדש יותר, כך תקבלו תנאי תשלום טובים יותר.
שלב 6. היו פרואקטיביים לגבי הכספים שלך
אל תפחד להתייעץ עם מומחה אשראי או חובות בכדי לאמוד היכן נמצא האשראי והמצב הכלכלי שלך לאורך כל התהליך. אף שפשיטת רגל עלולה להיות דמורליזציה וקשה להתמודד איתה, ישנם משאבים רבים שיעזרו לך לעבור את התהליך.
שקול יועצי אשראי מקומיים או מתכננים פיננסיים להתחיל. מבט פשוט בספר הטלפונים שלך או באינטרנט יציין מי זמין באזור שלך
ציון
0 / 0
חידון שיטה 1
אם תגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 13, תחזיר את הנושים שלך באמצעות תוכנית החזר הנמשכת בדרך כלל לכמה זמן?
שנה עד שנתיים
לא! זה לוקח יותר משנה עד שנתיים לפרוע את הנושים שלך אם הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 13. לעומת זאת, אם תגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 7, תחזיר את חובותיך הרבה יותר מהר (בעוד 3 עד 4 חודשים), למרות שזה בגלל שהנכסים שלך יחוסלו. נחש שוב!
3 עד 5 שנים
כן! עם פשיטת רגל בפרק 13, אתה מחזיר את הנושים שלך באמצעות תוכנית פירעון שנמשכת בדרך כלל 3 עד 5 שנים. זה בדרך כלל אומר שחלק גדול מההכנסה החודשית שלך יועבר לפירעון חובות. המשך לקרוא לשאלת חידון נוספת.
7 עד 8 שנים
לא בדיוק! אמנם ייקח לך זמן להחזיר את הנושים שלך באמצעות תוכנית פירעון בעת הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 13, אך זה ייקח פחות מ -7 או 8 שנים. לחץ על תשובה נוספת כדי למצוא את התשובה הנכונה …
10 שנים
לא בדיוק! 10 שנים הוא פרק הזמן שיידרש למחוק באופן מלא את השפעת פשיטת הרגל שלך מדוח האשראי שלך. ייקח לך הרבה פחות זמן להחזיר את הנושים שלך באמצעות תוכנית החזר. נסה תשובה אחרת…
רוצים עוד חידונים?
המשך לבדוק את עצמך!
שיטה 2 מתוך 3: רכישת רכב בזמן פרק 13 פשיטת רגל
שלב 1. להפגין כשירות פיסקלית
באופן אידיאלי, המתן עד שתיכנס לפחות שנתיים לתהליך פרק 13 לפני שתשקל הלוואה לרכב. זה ייתן לך סיכוי טוב יותר לקבל אישור. נאמני פשיטת רגל ומלווים אשראי צריכים לדעת שאתה מבין היטב את מצבך הכלכלי וביצעת את ההתאמות הדרושות לדפוסי הרכישה שלך לפני שיחתמו על הלוואת רכב.
למרות שזה אידיאלי, אם מכונית הכרחית בהחלט על מנת שתוכל לייצר הכנסה, המשך תהליך אישור ההלוואה הוא דרך הפעולה החכמה ביותר
שלב 2. הבין את המגבלות שלך בפרק 13
חוק פשיטת הרגל אכן מאפשר לך לקחת על עצמך חובות חדשים בעיצומה של תוכנית תשלום חוזר פרק 13, אך הוא מחייב את הנאמן שלך מפרק 13 כמו גם את בית המשפט לאשר את החוב החדש.
- לשם כך, יהיה עליך להוכיח כי נדרשת לקיחת החוב בכדי לעזור לך להישאר בתוכנית ההחזר שלך. לדוגמה, אם אין לך דרך סבירה אחרת להגיע לעבודה מלבד נהיגה, סביר להניח שתאשר לך ללוות כסף עבור רכב. הסיבה לכך היא שההלוואה הכרחית לך כדי להמשיך בתוכנית ההחזר שלך.
- כמו כן, עליך לאשר שתשלומי החוב כה גדולים עד שהם יגבילו את יכולתך להמשיך בהחזרי הפרק 13 הרגילים שלך.
- החזרי החוב שלך בפרק 13 יקצצו באופן דרסטי את הסכום שתוכל להכניס לתשלומי רכב מידי חודש לחודש, כפי שאתה נדרש להקדיש לחלק מהרווחים החודשיים שלך לפירעון החוב הקיים שלך. זה יגביל את מחיר ואיכות המכונית שתוכל לרכוש.
שלב 3. בחר מכונית שאתה יכול להרשות לעצמך
במהלך הליך פשיטת הרגל, היית צריך לבחון היטב את ההכנסות וההוצאות שלך. יהיה עליך להגביל את עצמך למכוניות שניתן לשלם עליהן במסגרת התקציב. הקפד לכלול בתקציב שלך עלויות גז, ביטוח ותחזוקה.
- יהיה עליך לחפש מכונית משומשת. בקר בסוכנויות הרכב המקומיות שלך, וקרא דוחות צרכנים ודירוג וביקורות של סוחרים מקוונים. נסה למצוא מכונית מתחת ל -15,000 $ שנמצאת במצב עבודה טוב עם קילומטראז 'נמוך יחסית.
- בקשו תמיד את דו"ח ההיסטוריה המלא של הרכב, שיאפשר לכם לבחון את רישום התחזוקה. אם אינך יודע על מכוניות, שאל חבר או בן משפחה בעל ידע לבדוק זאת.
- נסה לחסוך כמה שיותר מזומנים לרכישה. תשלום עבור חלק (או באופן אידיאלי) של כל המכונית במזומן לא רק מקטין את החוב שלך, אלא הוא גם מקטין את תשלומי הריבית שלך ואולי גם יכול להפחית את הריבית שלך מכיוון שהתשלום מראש גדול יותר פירושו פחות סיכון עבור המלווה שלך.
- למידע נוסף על חישוב הוצאות נהיגה, ראה כיצד לחשב את עלות הנהיגה.
שלב 4. בקש ממישהו קרוב אליך לממן עבורך את המכונית
כחלופה להלוואה לרכב מסורתית, שקול לבקש הלוואה מבני משפחה או חבר. לחלופין, מישהו שאתה סומך עליו, כגון בן משפחה, חבר או מעסיק עשוי להיות מוכן לשים את הלוואת הרכב על שמו ולגבות ממך תשלומים חודשיים. זה יעזור לבטל עלויות נוספות, שכן קל יותר לנהל הלוואות ריבית נמוכות או ללא ידידות מחבר או משפחה.
עם זאת, שים לב כי הדבר מעמיד את בן משפחתך או חברך במצב בו הם ייאלצו לפרוע את הלוואתך במקרה שלא תוכל לבצע את התשלומים שלך. כל תשלום מאוחר או החמצה עשוי להשפיע לרעה גם על האשראי שלהם
שלב 5. קנה הלוואה אוטומטית
התחל באיגודי אשראי, בנקים או מוסדות פיננסיים שעבורם יש לך מערכת יחסים קודמת. ציין בבירור את מצבך ושאל אילו אפשרויות קיימות. חשוב להסתכל על אפשרויות רבות ולא להסתפק באפשרות הראשונה שתקבל, מכיוון שזה נותן לך סיכויים גדולים יותר למצוא מחיר משתלם.
- שים לב שלפעמים, מלווים מסורתיים כמו בנקים או איגודי אשראי עשויים להימנע מללוות למישהו בפשיטת רגל. במקרה זה, חפשו מלווים המתמחים במימון אשראי גרוע או הלוואות לפשיטת רגל.
- חיפושים באינטרנט, טלוויזיה מקומית או פרסומות מודפסות אמורים לעזור לך לזהות מלווה שעובד עם אנשים שיש להם אשראי גרוע, ללא אשראי או שהגישו בקשה לפשיטת רגל.
- הימנע ממלווים "קנה-כאן-שלם כאן". מדובר בסוחרי רכב משומשים עצמאיים שבהם קונה מארגן מימון ורכישה בסוכנות, ומלווים אלה מציעים לעתים קרובות שיעורים גבוהים במיוחד ותנאי הלוואה ארוכים על כלי רכב לא אמינים שלפעמים מתקלקלים במהלך תהליך ההחזר.
- כדי להימנע מסוכנויות מסוג זה, פנה ללשכת עסקים טובים יותר כדי לבדוק אם הוגשו תלונות רבות נגד סוכנות מראש.
שלב 6. קבל אישור להלוואה מהנאמן שלך ומבית המשפט
סביר להניח שהנאמן שלך ידרוש תנאי הלוואה ספציפיים לניתוח. לאחר שמצאת הלוואה אפשרית, תוכל להתחיל בתהליך האישור על ידי פנייה לנאמן שלך. בדרך כלל הם יתנו לך נייר למלא, ותזין פרטים על ההלוואה. לאחר מכן הם ישתמשו במידע זה כדי לקבוע אם ההכנסה שלך יכולה להתמודד עם החוב החדש.
- בשלב זה, הנאמן שלך יגיש לבית המשפט בקשה לבקש רשות, בהנחה שהנאמן מאשר זאת. הנושים שלך יקבלו ככל הנראה גם את הבקשה.
- ייתכן שתידרש להגיע לשימוע בבית המשפט.
- שים לב שהנאמן שלך לא סביר לאשר הלוואת רכב מעל $ 15, 000.
שלב 7. השג תיעוד בכתב
בעת פגישה עם נאמן פשיטת הרגל שלך, קבל אישור בכתב ממנו. אישור זה צריך לכלול את הסכום שאושר לתשלום חודשי..
לאחר מכן תוכל לשמור את זה לעצמך ולהראות את המלווה שלך להלוואה לרכב כדי לסיים את ההלוואה
ציון
0 / 0
חידון שיטה 2
אם הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 13, מהו הסכום המקסימלי שנאמן שלך יאשר כנראה להלוואה לרכב?
$5, 000
לא! למרות שאתה מוגבל בכמות החוב שאתה יכול להשיג בזמן פשיטת רגל בפרק 13, אתה בדרך כלל יכול לקחת על עצמך יותר מ -5,000 $. עם זאת תצטרך להוכיח שתשלומי הלוואת הרכב שלך לא ימנעו ממך לבצע את הפרק שלך. 13 החזרים. נסה תשובה אחרת…
$10, 000
לא בדיוק! סביר להניח שאתה יכול לקחת הלוואה לרכב של יותר מ -10,000 $ ולאשר אותה על ידי הנאמן שלך. כדי לעזור לשלם על המכונית, נסה לחסוך כמה שיותר כסף. הורדת מזומנים תפחית את תשלומי הריבית שלך ואף עשויה להפחית את הריבית שלך. נחש שוב!
$15, 000
נכון! למרות שמותר לך לקחת על עצמך חוב חדש תוך החזר הישן שלך, עליך לאשר אותו על ידי הנאמן שלך בפרק 13. ברוב המקרים, הנאמן לא יאשר סכום העולה על $ 15, 000. המשך לקרוא לשאלת חידון נוספת.
$20, 000
נסה שוב! סביר להניח שלא תוכל לקבל הלוואת רכב בסך 20,000 $ בזמן פשיטת רגל בפרק 13. זכור לחנות גם לרכב וגם להלוואה כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר. נסה שוב…
רוצים עוד חידונים?
המשך לבדוק את עצמך!
שיטה 3 מתוך 3: רכישת רכב בזמן פרק 7 פשיטת רגל
שלב 1. דע את הפרמטרים של פשיטת רגל פרק 7
במסגרת פשיטת רגל פרק 7, הנכסים הלא פטורים שלך חוסלים כדי להחזיר את כל החוב שלך או חלק ממנו. נכסים שאינם פטורים כוללים כלי נגינה, ביגוד או תכשיטים יקרים, ריהוט או מכשירי חשמל יקרים וכל כלי רכב נוספים מעבר לרכב בודד.
כיוון שחלק גדול מהחובות שלך מוחזר לנושים כתוצאה מפירוק נכסיך, פשיטת רגל פרק 7 לא תדרוש ממך לבצע תשלומים חודשיים בחזרה לנושים שלך, מה שיפנה את ההכנסה שלך לרכישות הכרחיות. עם זאת, זה גם נוטה למנוע ממך לשלם במזומן מכיסו על מכונית, מכיוון שמזומן הניתן היה נתפס כנכס שאינו פטור, מה שהופך את קבלת ההלוואה הכרחית לרכישת רכב
שלב 2. שקול לחכות עד שתקבל את פטור פשיטת הרגל
בניגוד לפשיטת רגל פרק 13 שלוקח שנים רבות לסיים, פשיטות רגל פרק 7 בדרך כלל משוחררות תוך שלושה עד ארבעה חודשים.
קשה מאוד ולפעמים בלתי אפשרי לקבל הלוואה לפני פירוק פשיטת רגל פרק 7. כדאי לחכות עד להשלמת התהליך לפני שתנסה
שלב 3. בחן את היתכנות רכישת רכב במזומן
זה יכול להיות הרבה יותר קשה להשיג בפשיטת רגל בפרק 7 מאשר בפשיטת רגל בפרק 13. בעוד שחוקי פשיטת הרגל ממדינה למדינה והתנאים של מקרי פשיטת רגל בודדים משתנים, כמעט כל הנכסים המוחזקים בחשבונות הבנק חוסלים להחזר נושים לפי פרק 7. עם זאת, אם הצלחתם לשמור סכום ניכר של מזומנים מ- שנתפסו במהלך הליך פשיטת הרגל שלך, ייתכן שיהיה אפשר לרכוש מכונית על הסף, במזומן, תוך פרק 7.
חשוב לציין כי לפחות מכונית אחת, במיוחד אם רכב זה משמש כדי להגיע לעבודה וממנה, תיכנס ל"פטור מכלי רכב "על פי רוב חוקי פשיטת הרגל של המדינה- המאפשרים לך להחזיק רכב שכבר בבעלותך.. מכיוון שזה המקרה, זה עשוי להיות חכם לרכוש את הרכב במזומן לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 7
שלב 4. שוחח עם הנאמן על התוכניות שלך
אם אתה בהחלט צריך לבצע רכישה במהלך תקופת פשיטת הרגל שלך, הודע לנאמן על התוכניות שלך. הנאמן כנראה יצטרך לאשר כל רכישה פוטנציאלית, ולכן חשוב לעבוד איתם ולא מאחורי הגב.
שלב 5. השג את הניירת הדרושה
סביר להניח שלא תוכל לרכוש רכב על פי פשיטת רגל פרק 7 עד שתקבל הודעת פריקה מפשיטת רגל. זה מבטיח לנושים עתידיים, שלמרות הצרות הפיננסיות שלך בעבר, עשית כל מה שנדרש ממך כדי להחזיר את חובותיך כשהם מתוארים את הליכי פשיטת הרגל שלך.
אם עדיין לא קיבלת פריקה, סביר להניח שתזדקק לניירת מהנאמן שלך שיאשר לך לקבל הלוואה
שלב 6. התכונן לתשלום מקדמה גדולה
מימון יהיה זמין בזמן שאתה נמצא בפרק 7, אך זה יהיה יקר. רוב הסוחרים ידרשו לפחות 1,000 $ כמקדמה, אך בדרך כלל דורשים יותר.
שלב 7. מצא מלווה
יש הרבה סוחרי מכוניות המתמחים בנטילת הלוואות לאנשים עם אשראי גרוע, ללא אשראי ואפילו לאלה שהצהירו על פשיטת רגל. חפש באינטרנט או בפרסומות מקומיות כדי למצוא סוחר רכב המתמחה במציאת מימון לאנשים עם בעיות אשראי.
- קנה תמיד כמה שיותר אפשרויות. הסבר באופן ברור למצב המלווה את מצב פשיטת הרגל שלך, בהיותך פתוח וברור לגבי הקשיים הכלכליים שלך והסיבה להם יכול לגרום להם לאשר הלוואה.
- ביקור במוסדות (כמו בנק או איגוד אשראי) איתם יש לך מערכות יחסים קודמות הוא מקום חשוב להתחיל בו. למוסדות אלה יש רישומים קודמים של היסטוריית התשלומים שלך, ואם בדרך כלל יש לך התנהגות אשראי טובה או שהם רואים שפשיטת הרגל שלך נבעה מגורם שאינו בשליטתך (כמו אובדן עבודה או מקרה חירום רפואי), ייתכן שהם יהיו מוכנים להלוות.
- אתה יכול גם לקבל הלוואה בעזרת בן משפחה או חבר, אם כקוסיין או כהלוואה אישית. עם זאת, שימו לב כי הדבר הופך את אותו אדם לאחראי חוקי על החוב שלכם במידה ולא תשלמו.
שלב 8. בחר מכונית במחיר סביר
לאחר שהגישו בקשה לפשיטת רגל, המלווים יראו בך מישהו שהוכיח את היכולת לחיות הרבה מעבר ליכולתו. בגלל זה, חשוב לבחור מכונית סבירה שתוכל להרשות לעצמך לפני שניגשים למלווה לצורך מימון.
במידת האפשר, זה יכול להיות חכם לפנות לחבר, בן משפחה או מכר מהימן שיהיו מוכנים לחתום על הלוואת רכב בשמך ולתאם לוח זמנים עם אותו אדם. זה יעזור להפחית את הלחץ של הצבת מקדמה גבוהה או תשלום ריביות גבוהות יותר על תשלומים חודשיים לרכב
שלב 9. צפה בריבית גבוהה יותר
סביר להניח להלוואה לרכב שלך תהיה ריבית גבוהה יותר מהלוואות מסורתיות. זה יגדיל באופן דרסטי את התשלומים החודשיים שאתה חייב לסוכנות או למלווה העצמאי.
שיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים עד 15-20%
ציון
0 / 0
חידון שיטה 3
מדוע כדאי לרכוש רכב לפני שתגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 7?
כי לא ניתן לחסל מכוניות בפשיטת רגל בפרק 7
לא בהכרח! בפרק 7 פשיטת רגל, תחסל נכסים שאינם פטורים כגון כלי נגינה, ביגוד או תכשיטים יקרים, ריהוט יקר ומכשירי חשמל. זה כולל גם כל כלי רכב מעבר לרכב בודד. לחץ על תשובה נוספת כדי למצוא את התשובה הנכונה …
כי אתה לא יכול לקנות מכונית במהלך פשיטת רגל פרק 7
לא! אתה יכול לרכוש רכב במהלך פשיטת רגל פרק 7, אך קשה לעשות זאת. הסיבה לכך היא שרוב הנכסים שלך יחוסלו להחזר נושים לפי פרק 7. נסה שוב …
כי אין הלוואות זמינות למי שהגיש פרק 7 פשיטת רגל
בהחלט לא! ישנם מלווים רבים המתמחים במי שיש להם אשראי גרוע או חסר אשראי או שהגישו בקשה לפשיטת רגל. זכור תמיד לעשות קניות במחיר הטוב ביותר! בחר תשובה אחרת!
כי בפרק 7 פשיטת רגל, אתה יכול להחזיק מכונית שכבר בבעלותך
ימין! אם אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל בפרק 7, אתה רשאי להחזיק מכונית אחת לפחות, במיוחד אם רכב זה משמש כדי להגיע לעבודה וממנה. זה נקרא "פטור מכלי רכב" על פי רוב חוקי פשיטת הרגל של המדינה. המשך לקרוא לשאלת חידון נוספת.
רוצים עוד חידונים?
המשך לבדוק את עצמך!
