ניסיון לרכוש רכב עם אשראי גרוע יכול להיות מאתגר. אבל אתה לא לבד-אמריקאים רבים נאבקו בשלב כזה או אחר במצבי אשראי גרועים. יש דרכים לעקוף אותה, ויש אור בקצה המנהרה. יש דברים שכל אחד יכול לעשות כדי לנקות קצת את האשראי שלו, למצוא הלוואה אוטומטית סבירה ולקנות מכונית באיכות טובה.
צעדים
שיטה 1 מתוך 5: חישוב מה אתה יכול להרשות לעצמך
שלב 1. קבע כמה אתה יכול להוציא
חשוב לתכנן מראש כמה אתה יכול להרשות לעצמך בנוחות לשלם עבור המכונית מדי חודש. זה יעזור לך לקבל את העסקה הטובה ביותר בזמן משא ומתן. הבינו שאם יש לכם אשראי גרוע, ייתכן שתצטרכו לשלם יותר לחודש, כך שתרצו לוודא שאתם יכולים להרשות לעצמכם מכונית חדשה.
- ראשית יהיה עליך לחשב את סך ההכנסה החודשית שלך. הפחת את ההוצאות הקבועות הנוכחיות שלך, כגון שכר דירה, שירותים, ממוצע וביטוח. נסה להעריך גם הוצאות שיקוליות, כגון כמה אתה מוציא על בידור.
- לאחר חישוב זה, קח כל הכנסה שנותרה, ותראה כמה אתה יכול לשלם כל חודש עבור תשלומי רכב. זכור לכלול בעלות ביטוח רכב, דלק ותחזוקת רכב אחרת בעלות זו.
שלב 2. זהה למה אתה צריך את המכונית
אופן השימוש במכונית יעזור לך לקבוע איזה רכב אתה צריך. זה יקל על מציאת המכונית הנכונה במחיר הנכון. שקול את אורח החיים שלך ואת הצרכים שלך.
- אם יש לך משפחה עם ילדים, ייתכן שתזדקק לסדאן עם ארבע דלתות. האצ'בק או סטיישן עשויים להיות שימושיים גם כן. אם אתה רווק, ייתכן שתוכל לברוח עם קופה דו-דלתית זולה יותר.
- אם אתה צריך לנסוע למרחקים ארוכים, עליך לחפש מכונית עם צריכת דלק גבוהה יותר.
- אם אתה סוחב מטענים גדולים, כגון חומרי בנייה, ייתכן שיהיה עליך לבדוק כיצד להשיג משאית.
שלב 3. חקור אילו סוגי מכוניות אתה יכול להרשות לעצמך
התחל לחקור מכוניות בתקציב שלך. זהה את המותג (החברה המייצרת את הרכב), הדגם והשנה של כל מכונית שמתאימה לתקציב ולאורח החיים שלך. נסה למצוא אפשרויות שונות כדי שתוכל לחפש את העסקה הטובה ביותר.
חפש יצרנים ודגמים אמינים. קרא ביקורות באינטרנט והשווה מכוניות כך שלא תשלם בסופו של דבר על תיקונים או תחזוקה יקרים
שלב 4. סקור את מחירי המכוניות המשומשות ב- Blue Book
אם אתה רוצה מכונית משומשת, התחל להסתכל על מחירי הרכב בספר הכחול. הספר הכחול יגיד לך כמה שווים יצרנים, דגמים ושנים של מכוניות. זה יעזור לך לקבל החלטה מושכלת בעת רכישת מכונית ותמנע ממך לשלם יותר מדי.
שלב 5. צור תקציב
לאחר שזיהית איזה סוג רכב אתה צריך ויכול להרשות לעצמך, תוכל להתחיל לחסוך עבורו. נניח לכל היותר 36 חודשי תשלומים בתוספת 20% מקדמה ועלויות סגירה. עוד לפני שאתה מוצא את המכונית הנכונה, התחל לשים בצד כסף מדי חודש, כך שתוכל להרשות לעצמך לקנות את המכונית בבוא הזמן.
שיטה 2 מתוך 5: מציאת הלוואה
שלב 1. חסוך מזומן לתשלום מקדמה
לא משנה באיזה מלווה אתה משתמש בסופו של דבר, תשלום המקדמה הגדול ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך הוא תמיד חכם. אפילו מקדמות קטנות-500 $, למשל-יכולות לעשות את ההבדל בתנאי ההלוואה שתגיע אליה.
אם אינך זקוק לרכב באופן מיידי, אולי עדיף לוותר על קבלת הלוואה לחלוטין ופשוט לשלם במזומן עבור מכונית ישנה יותר
שלב 2. בקש עזרה מבני משפחה וחברים
חברים ובני משפחה עשויים לעזור לך לרכוש רכב חדש. אולי הם יכולים להלוות לך כסף כדי לסייע בתשלום המקדמה, או שאולי הם יהיו מוכנים לחתום על ההלוואה שלך. פנה למשפחתך כדי לבדוק אם יש מישהו שמוכן ומסוגל לעזור.
- הלוואת כסף מחברים או מבני משפחה יכולה לחסוך לכם סכום כסף משמעותי שהייתם מוציאים על ריבית. אם אתה הולך בדרך זו, הקפד לנסח מסמך הלוואה שבו תחליט כיצד תשלם לחבר או לבן משפחה שלך.
- זכור שאם בן משפחה או חבר שותף לחתימה ואתה כברירת מחדל, הם אחראים להלוואה. זה יכול לפגוע קשות ביחסים שלך איתם.
שלב 3. היה מוכן כאשר אתה מבקר המלווים
כאשר אתה מבקר אצל מלווה, הגיע עם המסמכים שלך ביד. כל מלווה צריך לראות כמה תלושי שכר, הוכחת זהות (כמו רישיון נהיגה), והוכחת תושבות (כמו חשבון חשמל על שמך). למרות שהם עשויים להזדקק למסמכים נוספים, אלה אופייניים, וכנראה שתוכל לקבל מושג טוב מה הם ילוו לך עם אלה לבד.
זה לא שאחד מהדברים האלה משנה את ניקוד האשראי שלך, כמה אתה צריך להוציא או הרבה מכל דבר אחר. מה שכן משנה הוא איך הם מסתכלים עליך. מי שמוכן עשוי לקבל עסקה הוגנת יותר מאשר אדם שנראה חסר אונים ולא מאורגן
שלב 4. עבור לאיגוד האשראי המקומי שלך
מכיוון שאיגודי אשראי אינם למטרות רווח, הם בדרך כלל גובים ריבית נמוכה יותר על הלוואות מאשר הבנקים. למרות שחלק מאיגודי האשראי מלווים לא חברים, חברים בדרך כלל מקבלים יחס מועדף. מכיוון שקל יותר מאי פעם להיות חבר באיגוד אשראי, הם צריכים להיות האפשרות הראשונה שלך להלוואות.
- לא רק שלאיגוד אשראי בדרך כלל תהיה ריבית נמוכה יותר (ממוצע של 2% לעומת 4% בהלוואות רכב), הם גם יהיו בעלי סיכוי גבוה יותר לקחת בחשבון את הנסיבות הייחודיות שלכם, ויראו בכם יותר מאשר אשראי ציון.
- כמובן שיש פשרה. מכיוון שאיגודי האשראי לא מנסים להרוויח, הם גובים תעריפים נמוכים יותר. מכיוון שהם גובים תעריפים נמוכים יותר, שולי הרווח שלהם אינם גבוהים כל כך. לכן הם צריכים להיות זהירים בנוגע להלוואות ליותר מדי חייבים בקטגוריית תת -פריים. אז תחשוב על זה כך: אם האשראי שלך בינוני עד גרוע, אולי תהיה לך סיכוי לקבל הלוואה באיגוד אשראי. אם זה דרך הרצפה, אתה הולך להיאבק.
שלב 5. שוחח עם בנק מקומי
רוב הבנקים המקומיים לא יוכלו להתאים את הריבית שתמצא באיגוד האשראי, אבל זה לא אומר שלא יהיו להם יתרונות. בנק מקומי עשוי להציע כמה דברים שבנק גדול יותר לא יכול. לדוגמה:
- פחות עמלות וריביות נמוכות יותר מהבנקים הגדולים. לבנקים גדולים יותר יהיו יתרונות טכנולוגיים ולוגיסטיים על פני בנקים קהילתיים קטנים יותר ואיגודי אשראי, אך רשת כספומטים, אפליקציות מתקדמות וסניף בכל בלוק עולים כסף.
- סביר שבנק מקומי יהיה נוקשה כמו בנק לאומי. למרות שהם כנראה לא יהיו גמישים כמו איגוד אשראי, הם למעשה יהיו מסוגלים ומוכנים יותר להלוות לאדם ולא לציון אשראי.
- לבנק מקומי יש גם סיכוי קטן יותר לכתוב הלוואה קטנה יותר לרכב ישן יותר מאשר לבנק גדול, מה שיכול להיות אידיאלי עבור מישהו שמחפש למזער את תשלום הרכב שלו.
שלב 6. צור קשר עם בנק לאומי
אמנם איגודי האשראי והבנקים המקומיים יהיו גמישים יותר בנוגע להלוואות באופן כללי, אך אל תשכח מבנקים גדולים יותר. הבנקים הלאומיים הם חלק גדול מהשיחה בכל הנוגע להלוואות לאנשים עם אשראי גרוע, ועם סיבה טובה. למלווים לאומיים מסוימים יש נוכחות רבה בשוק הלוואות לרכב תת -פריים, והם מלווים הרבה כסף שמכניס הרבה אנשים לדרך.
לדוגמה, וולס פארגו וקפיטל וואן אוטו הם שניים מהשחקנים הגדולים ביותר בשוק הלוואות לרכב תת -פריים, ושניים מהבנקים הגדולים. אם אתה מתקשה לקבל מימון ממלווים בריבית נמוכה יותר, תסתכל על החבר'ה האלה. הם עשויים לגבות ריביות גבוהות יותר מאיגוד אשראי, אך הם לא יהיו גבוהים כמו חלק מהמלווים המקוונים
שלב 7. חפש באינטרנט
המלווים באינטרנט הם תיק מעורב למדי. בעוד שלחלק מהמלווים, כמו OneMain, יש מוניטין הגון, לאחרים, כמו לסנטנדר, יש כל דבר חוץ. בלי קשר, הם פורחים כרגע, ורוכשי תת -פריים מהווים את הפלח הגדול ביותר של הלוואות אוטומטיות. אתה יכול מאוד למצוא כמה עסקאות טובות, אבל אתה עלול בסופו של דבר להיות גם צמר. זהו תחום שבו אתה צריך להכין שיעורי בית אפילו יותר מהרגיל.
- אין מקום אחד אליו תוכל לקבל ביקורות מכובדות וללא משוא פנים על כל מלווה מקוון בודד במקום אחד. לפני שתגיש מועמדות, תצטרך לחקור את הביקורות והמוניטין שלהם. מקום טוב להתחיל בו הוא לשכת עסקים טובים יותר, אבל זה לא ייתן מידע מפורט על הבנק כמלווה, אלא כעסק באופן כללי. אם למלווה מקוון יש משהו אחר מאשר דירוג A מה- BBB, חפש במקום אחר.
- הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים תהיה משאב טוב נוסף למחקר. סוכנות זו מסדירה גופים פיננסיים בהתייחסותם לציבור, כך שתוכל לברר אם מלווה נמצא בבדיקה או שיש לו מספר רב של תלונות.
שיטה 3 מתוך 5: מציאת המכונית
שלב 1. שקול החזרות בנק או מלווה
רכישת רכב שהוחזר על ידי הבנק יכולה לפעמים לחסוך לך בין 25 ל -40% מעלות הרכב. זכור כי אינך יכול לגרום למכונאי לבדוק את המכוניות הללו מראש, כך שבסופו של דבר תוכל לרכוש לימון. ובכל זאת, אם אתה מוכן לקחת את הסיכון, תוכל לחקור מכירות פומביות מקומיות או לחפש סוחרים באינטרנט.
מכוניות ריפו נמכרות כמות שהיא. לרכב ייתכנו בעיות תחזוקה שתצטרך לטפל בהן
שלב 2. שקול מוכרים פרטיים
אתה יכול לקנות מכונית משומשת מבעליה לשעבר אם אתה מוכן לקחת על עצמך את הניירת. בדרך כלל תוכל לחסוך לא מעט כסף בדרך זו. חפש בעיתון המקומי שלך או באינטרנט אנשים שמוכרים מכוניות באזור שלך. תוכל גם לשאול ברחבי הרשת החברתית שלך לבדוק אם מישהו חושב למכור את מכוניתו.
- מוכרים פרטיים עשויים להיות מוכנים יותר לנהל משא ומתן על מחיר המכונית. אל תפחד להתמקח.
- זכור שכאשר אתה קונה מכונית ממוכר פרטי, אין לך פנייה משפטית אם יש משהו רע במכונית. אתה אחראי למלא את הניירת בעצמך.
- קבל תמיד דוח היסטוריית VIN על כל מכונית שאתה קונה ממוכר פרטי. כמו כן, מומלץ מאוד שמכונאי יבדוק את הרכב לפני רכישתו.
שלב 3. קנה מסוחרים בעלי מוניטין
בדרך כלל, הסוכנויות הנחשבות ביותר בתחום נתון יהיו סוכנויות זיכיון ורשתות ארציות כמו CarMax. סוכנות זיכיון היא סוכנות בעלת רישיון יחיד למכור דגמים חדשים של יצרנים מסוימים בשטח גיאוגרפי, כמו "סמית GMC" או "ג'ונס קדילאק". לסוכנויות זכיינות יש תמיד מלאי של מכוניות משומשות שרכשו מ- trade-ins, לכן עדיף להתחיל שם.
לאחר שבדקת את סוכנויות הזכיינות והרשתות הלאומיות, נסה סוכנויות קטנות יותר המשתמשות במימון בנקים/איגודי אשראי, ומכרו מכוניות משומשות גבוהות יותר. עם זאת, התרחק מסוכנויות הפועלות כמלווים משלהן (קנה כאן, שלם כאן הרבה). למרות שיש להם כמה מחירי מדבקות אטרקטיביים, הם ידועים לשמצה במכירת לימונים, הסתרת נזקים ועוד כל מיני דברים אחרים
שלב 4. קבל דו"ח היסטוריית רכב
הקפד לבדוק את ההיסטוריה של הרכב לפני שאתה קונה אותו. Carfax היא המפורסמת מבין כל השירותים שמנהלים דוחות היסטוריית רכבים, אך https://www.vehiclehistory.com/ מציעה את אותו שירות בחינם.
תרצה להיזהר ולראות אם המכונית נהרסה אי פעם, הוכרזה על אובדן מוחלט, נגרמה לה נזק להצפה, היא כותרת הצלה או שמא נתקלו במד המרחק. אם יש, כנראה שמדובר במכונית שאתה רוצה להימנע ממנה
שיטה 4 מתוך 5: רכישת הרכב
שלב 1. משא ומתן על מחיר מול המוכר
לאחר שתאושר מראש על ידי המלווה, תדע מה אתה יכול להוציא. אבל אין סיבה לחלוק את המידע הזה עם הסוחר. אם אתה נכנס ואומר שקיבלת אישור מראש של 15,000 $, סביר להניח שתוציא 15,000 $. במקום זאת, נסה לבצע את כל המשא ומתן שאתה יכול לפני כן.
אם אתה חושב שתתפתה להציג זאת בפני אנשי המכירות, אל תבוא לסוחר עם הניירת שלך באישור מראש כלל
שלב 2. שקול מימון עוסק אם קיים
אם אתה קונה מכונית מהסוחר, הם עשויים להציע לך מימון. בדרך כלל למימון זה יש ריביות גבוהות יותר, אך הסוכנות יכולה להציע לך תמריצים אחרים, כגון הנחות או תקופות ללא ריבית, שעלולות להוריד את העלות הכוללת. שוחח עם הסוחר וקבל הצעת מחיר למימון כדי לבדוק אם הוא מתאים לך.
סוכנויות מסוימות יפרסמו כי הן מממנות אנשים ללא אשראי חסר או גרוע. בדרך כלל סוכנויות אלה גובות ריביות גבוהות במיוחד. עדיף לבדוק אם בנק, איגוד אשראי או עוסק מכובד יתנו לך הלוואה תחילה
שלב 3. בקש בדיקת מכונאי לפני הסגירה
לפני שאתה קונה מכונית משומשת, שאל את הסוחר אם אתה יכול לקבל מכונאי שיבדוק את המכונית כדי לוודא שאין בעיות. קבל תמיד מכונאי משלך לביצוע שירות זה. הם צריכים לבדוק את הבלמים של הרכב, מערכת החשמל, הדחיסה, ההילוכים וחלקים אחרים כדי למנוע ממך לקנות מכונית פגומה.
שלב 4. השלימו את הרכישה
לאחר רכישת המכונית, ודא שהעברת את הכותרת על שמך. עליך לבדוק שוב שה- VIN בכותרת זהה לזה במכונית. מד המרחק על המכונית צריך להיות זהה או גבוה מזה שהוא מופיע בכותרת. עברו על כל עבודות הנייר המתאימות ושלחו אותה ל- DMV של המדינה שלכם.
הקפד לקבל לוחית רישוי חדשה לרכב הרשום במגוריך
שלב 5. קנה את הביטוח הנדרש
בטח יש ביטוח לרכב החדש שלך. צור קשר עם כמה חברות ביטוח כדי למצוא את התעריף הטוב ביותר. אם היה לך ביטוח על המכונית הישנה שלך, פנה לסוכנות הביטוח שלך וספר להם שקנית רכב חדש, כדי שיוכלו להתאים את הביטוח שלך. זה יבטיח שהביטוח שלך יכסה את המכונית החדשה.
שיטה 5 מתוך 5: ניקוי ציון האשראי שלך
שלב 1. בדוק את דו"ח האשראי שלך על טעויות
בערך לאחד מכל חמישה אמריקאים יש שגיאה בדוח האשראי שלהם, ועד שלא תבדקו את שלכם, לא תדעו אם תיכנסו לקבוצה הזו, ואם כן, עד כמה זה עלול לפגוע בניקוד האשראי שלכם.
- על פי חוק, כל אמריקאי מקבל עותק אחד חינם של דוח האשראי שלו מדי שנה מכל אחת מלשכות האשראי הגדולות. קבל את הדוח בחינם בכתובת
- אם אתה מבחין בטעות, עליך להודיע על כך ללשכת האשראי בכתב ובדואר מוסמך. יחד עם ההודעה, העבר כל עותק של מסמכים התומכים בעמדתך. זה לא חובה, אבל לא יזיק להודיע לנושה באותו זמן באותו הזמן. בכל מקרה, ללשכת האשראי יש שלושים יום לחקור את התביעה שלך. אם הם לא פותרים את זה לשביעות רצונך, צור קשר עם הלשכה להגנת כספים לצרכנים (CFPB) בכתובת https://www.consumerfinance.gov/ והגיש תלונה.
שלב 2. משא ומתן עם הנושים להסרת פריטים שליליים מהדוח שלך
לאחר שתבדוק את דו ח האשראי שלך, ייתכן שתבחין בכמה פגמים ברישום שלך. לא טעויות, בדיוק, רק שרידים מימי שהיית צעיר ועני יותר. זה בשום אופן לא מובטח, אך ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על אלה מחוץ לדוח שלך אם תפנה אל הנושה.
אמור לנושה שאתה מוכן לשלם להם ולסדר את החוב אם יסיר את הפריטים מדוח האשראי שלך. הם עשויים להציע הצעה נגדית, ומציעים שהם מציינים במקום זאת שהחוב "שולם כפי שהוסכם". זה לא יעיל באותה מידה, אבל זה נראה טוב יותר מחשבון עבריין. מה שאתה מסכים עליו, קבל את ההסכם בכתב
שלב 3. הפחת את החוב בכרטיס האשראי עד ל -30% ממסגרת האשראי
אחד המרכיבים של דירוג האשראי שלך הוא שיעור האשראי הזמין בהשוואה לסך האשראי. אם אתה משתמש ביותר מ -30% מהאשראי הזמין שלך, זה פוגע בציון שלך.
אז אם אתה צריך לסגור חשבון, אתה צריך לשלם מספיק מהאשראי שנותר כדי לאזן את אובדן קו האשראי הזה
שלב 4. אל תמקסם את הכרטיסים שלך
אל תמקסם את גבולות האשראי שלך מאותה סיבה שאתה לא סוגר פתאום קווי אשראי-אתה משתמש בשיעור גבוה מדי של אשראי זמין. אם אתה מוצא שאתה צריך מסגרת אשראי גדולה יותר מזה שיש לך, בקש מהנושה להעלות את המגבלה או בקש כרטיס אחר. כך תוכל לפזר את אותו סכום כסף למספר מקורות אשראי, ולשמור על ניצול כולל שלך נמוך.
