האם אתה צריך מכונית? האם יש לך אשראי גרוע? אין לכם אשראי? אם כן, כדאי שתשקול למצוא שותף לחתימת ההלוואה שלך. חברות הלוואות רבות מוכנות להעניק הלוואה לרכב לאדם עם גרוע/ללא אשראי בתנאי שקונה מוכן להבטיח את ההחזר. המשכיר שלך יחתום על "חוזה ערבות", שהוא הסכם מחייב מבחינה משפטית, בו החותם (החותם) מסכים לקבל את חובותיו המשפטיות של אדם אחר במידה ואותו אדם לא יעמוד בהן. ישנם הרבה סיכונים שכדאי שתשקול לפני שתחליט לרדת בדרך זו ולערב אדם אחר בחששות הכלכליים שלך, אך במקרים רבים מציאת קוסיין היא באמת האינטרס שלך. המשך לקרוא כדי ללמוד כיצד לנהוג באחריות.
צעדים
חלק 1 מתוך 4: להחליט אם אתה צריך למצוא קוסיגנר
שלב 1. שקול למצוא קוסינר אם אין לך אשראי
לדוגמה, ייתכן שתזדקק להלוואה לרכב על מנת שתוכל לרכוש מכונית כדי להישאר מועסק באופן קבוע, כך שתוכל להרוויח מספיק כדי להגיש בקשה לאשראי, אך אתה זקוק לאשראי בכדי שתוכל להשיג את המכונית, כדי לקבל את העבודה….! אם אתה מוצא את עצמך במעגל המתסכל הזה, ייתכן שתוכל לצאת מזה על ידי מציאת קוסיגנר.
אם אתה צעיר או שזה עתה התחלת את היסטוריית העבודה שלך ומעולם לא ביקשת כרטיס אשראי או הלוואה, לא סביר שתוכל להבטיח הלוואה לרכב בעצמך. הגשת בקשה עם קוסיגנר תגרום לך פחות להסתכן בעיני המלווה הפוטנציאלי שלך
שלב 2. שקול למצוא קוסינר אם יש לך אשראי גרוע
גם אם הצלחת לבסס היסטוריית אשראי, יתכן שהניקוד שלך אינו חזק מספיק כדי שתוכל להעפיל להלוואה עם תנאים נוחים. ייתכן שתשלול הלוואה או שתינתן לך רק בריבית גבוהה.
- ציוני האשראי (המכונים לעתים קרובות ציוני FICO) נעים בין 350 (מה שמעיד על סיכון גבוה וסביר שתהיה כברירת מחדל) ועד 850 (מה שמעיד כי אתה לווה בסיכון נמוך מאוד).
- באופן אידיאלי, דירוג האשראי שלך צריך להיות מעל 700. ככל שהניקוד שלך נמוך יותר, כך הריבית שלך תהיה גבוהה יותר, בהנחה שאפילו תינתן לך הלוואה.
שלב 3. שקול למצוא קוסיין אם קיבלת הלוואה
גם אם יש לך היסטוריית אשראי וציון אשראי טוב, ייתכן שתשלל לך הלוואה לרכב. ישנן סיבות רבות לכך, ורק כמה מהן הן כדלקמן:
- יתכן שאין לך היסטוריית אשראי מספיק ארוכה, יתכן שאיחרת לאחרונה בתשלום (מה שלא יוריד לך הרבה את ניקוד האשראי, אך עלול לגרום לכך שהמלווה הנוכחי יראה בך סיכון), או שהיית יכול להגיש בקשה לאחרונה על יותר מדי קווי אשראי אחרים.
- אם זה המצב אז קניית קוסיינר עשויה להיות הפתרון היחיד שלך אם אתה באמת צריך הלוואה זו.
שלב 4. שקול למצוא קוסיין אם הוצעה לך הלוואה עם תנאים רעים
שוב, ישנן סיבות שונות מדוע ייתכן שתוצע לך הלוואה בתנאים לא נוחים, כגון ריבית גבוהה. ייתכן שהיסטוריית האשראי שלך לא מספיק ארוכה, הציון שלך עשוי להיות נמוך ממה שאתה חושב, ההכנסה שלך לא יכולה להיות גבוהה מספיק וכו '.
סיכון האשראי שלך יורד אם יש לך קוסיין-ניתן להבטיח שהמלווה ישולם מכיוון שהקוסיין שלך מבטיח החזר סופי. לפיכך, עליך לחייב ריבית נמוכה יותר מאשר אם היית מבטיח את ההלוואה בעצמך
שלב 5. קבל דוח אשראי חינם לפני הגשת בקשה
ההחלטה שלך אם לבקש ממישהו להתייצב עבורך תסייע לך לדעת מהו דירוג האשראי הנוכחי שלך. כדאי שתדע זאת גם לפני שתגיש בקשה ותתחיל לנהל משא ומתן על תנאי ההלוואה שלך.
- אתה זכאי לדוח אשראי חינם אחת לשניים עשר חודשים. עיין ב- wikiHow הקשור שלנו כדי ללמוד כיצד לקבל דוח אשראי בחינם.
- זכור שדוחות האשראי מסכמים את היסטוריית האשראי שלך: אילו מכוניות אשראי והלוואות היו לך/היו לך על שמך, כמה כסף אתה חייב והיסטוריית התשלומים שלך (בין אם אתה משלם את חשבונותיך בזמן או מאוחר).
- הם אינם מכילים את ציון ה- FICO שלך, המבוסס על היסטוריית האשראי שלך. הדרך היחידה לדעת את הציון שלך היא לשלם עליו (חברות שונות מספקות מידע זה בתשלום), אך כל עוד אתה מכיר את ההיסטוריה שלך, תוכל לקבל מושג טוב אם הציון שלך חזק או חלש.
שלב 6. קנה לעצמך זמן לבנות (או לבנות מחדש) את האשראי שלך עם קוסיגנר
אחד היתרונות שיש בעל קוסיגנר הוא שאתה יכול לתת לעצמך קצת נשימה כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך.
- בהנחה שתשלם בזמן, תהיה במצב טוב יותר בהמשך הדרך תוכל לקבל הלוואות בעצמך בריביות טובות ועם תוכניות החזר נוחות.
- עלות הבטחת הלוואות עם דירוג אשראי גרוע היא גבוהה: על הלוואה של 20,000 $, אנשים עם ציוני אשראי נמוכים משלמים בממוצע 5000 $ יותר מאלה עם ציוני אשראי חזקים.
שלב 7. להבין כי מערכות יחסים עלולות להיות בסכנה
כמעט שלושה מתוך ארבעה קוסיינרים בסופו של דבר אחראים להלוואה של הלווה הקרן.
דרך נוספת להבין זאת: כמעט 75% מהאנשים המבטיחים ברירת מחדל בהלוואות שלהם ומטילים את נטל ההחזר על הקונים שלהם. כפי שאתה יכול לדמיין, זה יכול להוביל ליחסים מתוחים
שלב 8. הבן את מלוא המידה שבה הקוסיין שלך יהיה על הקרס
במקרה של ברירת מחדל, עמלות מאוחרות ועלויות גבייה עלולות להעביר לידי המשכיר, מה שמגדיל את העלות של מה שהם אחראים כעת לשלם, לעתים קרובות מעבר לגובה ההלוואה המקורית (זכור כי חלות גם ריביות).
במדינות מסוימות, המלווים רשאים לבקש החזר מקונים מבלי להתאמץ קודם כל ליצור איתך קשר (הלווה העיקרי). ניתן לתבוע את המשכיר שלך ו/או לשכור את שכרם אם לא תוכל לבצע החזרים, גם אם טרם קיבלת הודעות מחברת ההלוואות שלך או מסוכנות גבייה
חלק 2 מתוך 4: מציאת קוסיגנר
שלב 1. שקול לשאול הורה או קרוב משפחה לקוסיין
ברגע שתחליט שאתה צריך (או תרוויח) מזה שיש לך קוסיגנר, תצטרך לזהות מועמד מצוין. ההחלטה לשאול הורה או בן משפחה שאיתם אתה ביחסים טובים יכולה להיות צעד חכם.
אם אתה גר עם המשכיר שלך, זה יכול גם לעזור לפשט את התהליך, מכיוון שהתכתובת הנוגעת להלוואה שלך תישלח לאותה כתובת
שלב 2. שקול לבקש מבן / בת הזוג שלך לסייג
אם אתה נשוי או בשותפות ביתית, מועמד טבעי לקוסיינר יהיה השותף שלך. אתה עשוי לחשוב שאתה צריך (או צריך) לבקש אשראי במשותף אם אתה נשוי, אבל זה לא המקרה.
- אכן, חשוב שתשמור על היסטוריית האשראי שלך לאורך כל מערכת היחסים שלך. אם הכל תמיד על שם בן / בת זוגך, לא תישאר לך קרדיט במידה והקשר יסתיים.
- לפיכך, תוכל להגיש בקשה להלוואה כלווה הראשי, אך בן זוגך או בן זוגך יהיו שותפים. עם זאת, אין צורך שיהיה לך בן זוג שלך. אתה יכול לבחור כל אחד שאתה רוצה.
שלב 3. שקול לשאול מישהו אחר קרוב אליך
אתה לא צריך להרגיש שאתה חייב לבקש מקרוב משפחה לקוסיין. אכן, ייתכן שתעדיף להפריד בין ענייניך הכספיים והמשפחתיים.
- אתה רוצה לבחור מישהו שמכיר אותך היטב, שסומך עליך, ועם מי תוכל ליצור קשר בקלות ולתקשר איתו בצורה ברורה.
- בנוסף, המועמד הפוטנציאלי שלך חייב להיות זכאי להיות קוסיין. נסביר כיצד תוכל להעריך זאת בשלב מאוחר יותר.
חלק 3 מתוך 4: שכנע את בחירתך להיות קוסיגנר
שלב 1. קבע פגישה
לבקש ממישהו להיות קוסיין היא טובה גדולה, ואם הם יסכימו, הם לוקחים סיכון משמעותי עבורך. אתה רוצה לשכנע אותם שאתה רציני ואחראי לחלוטין, ולכן עליך להתייחס לזה כאל עניין רציני. אחת הדרכים לעשות זאת היא לבקש פגישה איתם.
למשל, במקום לשים את אמא במקום לשולחן ארוחת הערב, נסה את הדברים הבאים: “אמא, כידוע, חקרתי מכוניות ואפשרויות הלוואה. נראה שאצליח לקבל הלוואה טובה בהרבה עם קוסיגנר. האם נוכל לדבר מתישהו ביממה או שתיים על כך שאתה מתכנן בשבילי? אני יכול להראות לך את כל הניירת הרלוונטית ואז לטפל בכל אחד מהחששות שלך."
שלב 2. הסבר בבירור מדוע אתה צריך קוסיגנר
יהיה לך מזל טוב יותר לשכנע אותם לקוסיין אם תוכל להראות להם עדויות מדוע אתה צריך או יפיק תועלת רבה מכך שיש לך קוסיין. היו מוכנים להראות להם ניירות אשר מסבירים מדוע אינכם יכולים לקבל אשראי או שתקבלו אשראי טוב בהרבה באמצעות קוסיגנר.
שלב 3. עשו שיעורי בית בנוגע להלוואה
אתה אמור גם להיות מסוגל להראות לקונסיינר הפוטנציאלי שלך כל מידע על פרטי ההלוואה שאתה מקווה לקבל: מה יהיה היתרה? מה תהיה הריבית? מה יהיו התשלומים החודשיים שלך, וכמה חודשים/שנים תשלם?
שלב 4. שתף את תוכנית ההחזר שלך עם הקונסיינר הפוטנציאלי שלך
מכיוון שאופן הטיפול שלך בהחזר יכול להשפיע על היסטוריית האשראי של הקונה שלך, עליך לעשות כמיטב יכולתך להגיש את תשלומי ההלוואה שלך ללא עיכובים. ייתכן שהמשכיר הפוטנציאלי שלך מודאג מהיכולת שלך לעשות זאת, לכן עליך להיות מוכן להציג בפניהם תוכנית מפורטת או לוח זמנים של האופן שבו אתה מתכוון לבצע את התשלומים שלך.
המשמעות היא שאתה צריך להיות מוכן לשתף פרטים אישיים לגבי ההכנסה החודשית וההוצאות שלך
שלב 5. הסבר כיצד הם יושפעו אם הם ייווצרו
אם האדם שאליו אתה ניגש אינו מבין את תפקידו של קוסיגנר, הקפד להסביר להם זאת בבירור. עליך גם להיות בטוח שהם מבינים כיצד האשראי שלהם עשוי להיות מושפע.
- גם אם המשכיר שלך לעולם לא יתבקש להשתלט על התשלומים, העובדה שנחתם כערב להלוואה שלך תיכלל בדוח האשראי שלהם. זה יכול להוריד את הציון שלהם.
- מכיוון שהקוסיינר שלך אחראי כעת להלוואה שלך, ייתכן שהם לא יהיו זכאים לקבל הלוואות אחרות לעצמם.
שלב 6. זכור להביע את הכרת התודה שלך
חשוב שתביע בפני הקונסיינר הפוטנציאלי שלך את ההבנה שלך לגבי גודל הטובה הזו ואת ההערכה שלך, אם הם יסכימו לעזור.
- האדם האחר עשוי להרגיש מובן מאליו אם אתה ניגש אליו מתוך גישה שהם צריכים לעזור לך מכיוון שהם קרוב משפחה או חבר שלך. זה עשוי לגרום להם להטיל ספק במחויבותך להחזר ההלוואה ולהגנה עליהם.
- הקפד לסיים את המצגת והבקשה שלך במשהו כמו הדברים הבאים: "אמא, אני יודע שאני מבקש ממך לקחת על עצמך סיכון משמעותי, ולכן אני רוצה שתדע עד כמה אני רציני לגבי התנהלות אחראית של הלוואה זו. אודה לך מאוד אם תהיה מוכן לעזור."
שלב 7. התנער ממנה אם מסרבים לך
זה עלול להיות קשה לא לקחת את זה אישית אם האדם הראשון שאליו אתה ניגש אינו מוכן לסייג עבורך. בכל אופן, תוכל לשאול אותם בנימוס אם הם מוכנים לשתף אותך בסיבותיהם. ייתכן שתוכל להתייחס לדאגותיהם ולהפוך את העניינים.
- אם הם יישארו איתנים בהכחשתם, תצטרך לקבל זאת. הסיבות של אדם לאי לקיחת סיכון כלכלי יכולות להיות מגוונות, וייתכן שלא ירצו לחלוק אותן איתך.
- לא כדאי להרוס את מה שהיה מערכת יחסים טובה או חשובה אחרת בענייני כסף.
חלק 4 מתוך 4: טיפול אחראי בהלוואה שלך
שלב 1. היו בטוחים כי אדם זה כשיר להיות קוסיין
הקונה שלך יצטרך להיות בעל היסטוריית אשראי טובה או מצוינת כדי לאזן את האשראי הרע שלך. באופן דומה, הם חייבים להיות מסוגלים לגבות את חובת ההחזר במקרה שלא תצליח לעמוד בהחזר. אם אתה כברירת מחדל בתשלומים שלך, המשכיר יידרש לבצע את ההחזרים, או שחברת ההלוואות שלך תוכל לנקוט בצעדים משפטיים נגד שניכם.
בדרך כלל, קוזניגרים נדרשים לדירוג אשראי של 700 ומעלה
שלב 2. בקש מהקוסיין שלך לאסוף תיעוד
מכיוון שהקוסיינר שלך יתבקש לספק הוכחות להכנסה ו/או לנכסים מספיקים בכדי שתוכל להבטיח את הלוואתך במקרה של ברירת מחדל, ייתכן שיהיה עליו להיות מוכן להציג תלושי שכר, שוברי שכר או החזרי מס הכנסה.
הם עשויים גם להידרש לספק ראיות לתעסוקה יציבה ולמגורים
שלב 3. קרא בעיון את החוזה
לאחר שהקוסיין שלך מסכים לעזור לך, שניכם צריכים להיות מודעים היטב לפרטי הסכם ההחזר.
וודא כי ברור מתי ובאיזו שעה קנסים יעריכו, כמה תשלומים אפשר לפספס לפני שהקוסיין יהפוך לאחראי וכיצד תיצור איתך קשר
שלב 4. משא ומתן על התנאים הטובים ביותר לשניכם
ייתכן שיהיה אפשר להשיג חוזה שבו הקוסיינר שלך יהיה אחראי רק לפירעון יתרת ההון של ההלוואה, אם תהיה ברירת מחדל.
אל תניח שזה יהיה הסדר ברירת המחדל; סביר להניח שתצטרך לנהל משא ומתן על סעיף כזה
שלב 5. ספק למלווה שלך פרטי יצירת קשר מלאים
חשוב מאוד שלא אתה ולא הקוסיין שלך יפספסו הודעות מהמלווה שלך; למרבה הצער, זה יכול לקרות כי דואר יכול ללכת לאיבוד או להישלח לכתובת הלא נכונה, במיוחד אם אתה והקוסיין שלך לא חולקים את אותה כתובת.
בינתיים עמלות ועונשים מאוחרים עלולים לצבור, ושניכם יכולים להיות על הקרס
שלב 6. שמור את המשנה שלך בלולאה
שמור עותקים של כל מסמכי ההלוואה שלך, ושמור גם עותקים של פרטי התשלום שלך. הימנע מביצוע תשלומים מאוחרים, והודע לקונה שלך אם אתה מפגר.
זה גם רעיון חכם לעשות הסכמים בזמן ההסכם המקורי על מנת שהמלווה שלך ישלח הודעות בכתב לקונה שלך כאשר/אם אתה מפגר תשלומים
טיפים
- לאחר מספר חודשים של תשלום עקבי להלוואה לרכב שלך, אתה אמור להיות מסוגל לראות שיפור בהיסטוריית האשראי האישית שלך. ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן מחדש על ההלוואה שלך בכדי להסיר את הקונה שלך.
- ודא שאתה מודע ללוחות הזמנים של התשלומים שלך והיה תמיד מוכן עם התשלומים שלך. היותך עקבי עם התשלומים שלך לא רק מגן על האשראי של הקוסיין שלך, הוא גם עוזר לך לבנות מחדש את האשראי הרע שלך.
- אם אתה חושב שמונעים ממך אשראי שלא בצדק (או שמציעים לך רק אשראי בריבית גבוהה), עליך ללמוד עוד על זכויות האשראי שלך על ידי ביקור באתר ועדת הסחר הפדרלית או חקר חוקי המדינה שלך.
- בדוק את חוק מדינתך לקבלת מידע נוסף אודות זכויות קוסיינר (הזכויות הספציפיות החלות הן על לווים קרן והן על קונים יכולים להשתנות ממדינה למדינה).
