אנשים רבים חושבים שלקבל הלוואה לרכב לאחר החזקה היא בלתי אפשרית. אמנם אין ספק שזה קשה, אך אם תקדישו את הזמן לשפר את ניקוד האשראי שלכם ולפתח הרגלי אשראי מצוינים, אפשר להשיג עסקה סבירה על הלוואת רכב לאחר שחלפה תקופה של שישה חודשים עד שנה.
צעדים
חלק 1 מתוך 3: הבנת מצב האשראי שלך
שלב 1. הבן כיצד החזקה לרכב פוגעת באשראי שלך
ההחזקה שלך משפיעה כמה על האשראי שלך. ראשית, כל המידע נשאר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים, ומשמעות הדבר היא שהחזקה שלך תישאר על הדוח שלך למשך פרק זמן זה. שנית, אתה יכול לצפות לירידה בניקוד האשראי שלך בין 60 ל -240 נקודות.
- ירידת הנקודות תלויה במידה רבה בציון הנוכחי שלך. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך תתקרב לירידה של 240 נקודות. הסיבה לכך היא שנדרשת התאמה גדולה שתשקף את רמת הסיכון החדשה שלך לנושים, מרמת הסיכון הנמוכה ביותר שמציעה ציון האשראי הגבוה שלך.
- ההחזקה עשויה להישאר בדו"ח שלך במשך שבע שנים, אך אין זה אומר שלא תוכל לקבל הלוואת רכב נוספת למשך שבע שנים. היכולת שלך לקבל הלוואה תהיה תלויה בניקוד האשראי שלך, וזה יתאושש לאט ככל שהזמן יעבור וככל שתנקוט צעדים יזומים כדי להפחית את החוב ולבצע תשלומים בזמן.
שלב 2. השג עותקים של דוחות האשראי שלך
הצעד הראשון שלך הוא לבחון את מצב האשראי הנוכחי שלך. זה עוזר לך לדעת היכן אתה נמצא כלכלית, וזה גם עוזר לך להבין אילו פעולות אתה יכול לנקוט כדי לשפר את מצב האשראי שלך. הכרת ניקוד האשראי שלך גם מסייעת לך לקבוע עד כמה תוכל לגשת להלוואות רכב, ומה תשלם כדי לגשת אליהן.
- בקר באתר annualcreditreport.com לקבלת עותק חינם של דוח האשראי שלך. יש שלוש לשכות אשראי המספקות דוחות אשראי - Equifax, Experian ו- TransUnion - ו- annualcreditreport.com מאפשרת לך לקבל דוח אשראי אחד חינם כל 12 חודשים מכל לשכת אשראי.
- עליך לקבל דו"ח מכל השלושה כדי שתוכל להשוות כדי לוודא שאין אי דיוקים או חוסר עקביות.
- שים לב שהתקנות בארה"ב מזכות אותך רק בדוח אשראי חינם, ולא בדירוג אשראי חינם. הדוח שלך מתאר את כל היסטוריית האשראי שלך, והניקוד שלך נותן דירוג להיסטוריה זו. תצטרך לשלם עמלה נוספת קטנה כדי לראות את דירוג האשראי שלך.
- אתה יכול לקבל דוחות בחינם, כמו גם ציונים, מ- myBankrate.com.
שלב 3. בדוק אם יש שגיאות או מידע חסר בדוח האשראי שלך
אין זה נדיר שדוח האשראי שלך מכיל מידע שגוי או חסר. השווה דוחות אשראי משלוש הלשכות בידע שלך על היסטוריית האשראי שלך כדי לוודא שאין טעויות. שגיאה יכולה להפחית את דירוג האשראי שלך.
- עליך לחפש דברים כמו חובות ישנים ששילמת שעדיין נמצאים בדוח שלך. פריטים שליליים אינם יכולים להישאר בדוח שלך יותר משבע שנים, כך שאם הם קיימים, אירעה שגיאה. שימו לב גם לפניות אשראי. בכל פעם שמלווה בודק את דו"ח האשראי שלך, הוא פוגע באשראי שלך, אך פניות אלה לא צריכות להישאר בדוח שלך יותר משנתיים.
- בדוק גם מידע שאינו שלך.
- אם אתה מבחין בבעיה, פנה ללשכת האשראי כדי לתקן אותה.
שלב 4. הבנת ההשלכות של דירוג האשראי והדוח שלך
לאחר שבדקת את דירוג האשראי ואת הדוח, חשוב להבין מה זה אומר מבחינת קבלת הלוואה. החזר בדרך כלל גורם נזק מיידי לניקוד האשראי שלך, ובהתאם למה שהיה ניקוד האשראי שלך לפני ההחזקה, ייתכן שלא תהיה לך יכולת לקבל הלוואה במחירים נוחים.
- אם ציון האשראי שלך הוא 620 ומעלה, בדרך כלל תוכל לגשת להלוואה לרכב, ואם שיעורך הוא 620 אתה יכול לצפות לריבית ממוצעת של 8.18% על רכב משומש.
- אם הציון שלך הוא בין 550 ל -619 אתה יכול לצפות לשיעור ממוצע של 14.15%, ותחת ל -550 אתה יכול לצפות לשיעור גבוה מאוד של 18.33%.
- אם ציון האשראי שלך נמוך מ -550 (או אפילו בין 550 ל -600), עליך לשקול ברצינות לקחת זמן לבנות מחדש את האשראי שלך לפני שתגיש בקשה להלוואה לרכב. ריבית גבוהה תגדיל שוב את הסיכון להחזקה.
- זמן והרגלים טובים יכולים להיות החבר הכי טוב שלך בהקשר זה, המתנה של שנה ופירעון חובות יכולים לשפר מאוד את הריבית שתקבל.
חלק 2 מתוך 3: בניית האשראי שלך מחדש
שלב 1. להבין מה נכנס לניקוד האשראי
הבנה מה קובע את ניקוד האשראי שלך תעזור לך להבין כיצד לתקן אותו. ישנם 5 תחומים עיקריים המשפיעים על דירוג האשראי שלך.
- היסטוריית התשלומים מייצגת 35% מהניקוד שלך. כדי לשפר את התחום הזה אתה צריך לשלם את כל החשבונות שלך בזמן בכל פעם.
- סכום החוב מייצג 30% מהניקוד שלך. זה מבוסס על כמה אתה חייב כאחוז מסך האשראי הזמין שלך. הורדת החוב (או הגדלת האשראי הזמין) משפרת את החלק הזה.
- אורך היסטוריית האשראי מייצג 15%. זו הסיבה שהמתנה לתקופה לאחר ההחזקה לפני הגשת הבקשה מחדש יכולה להיות מועילה.
- אשראי חדש ואשראי מסוגים מייצגים את השאר. ככל שתפתח יותר חשבונות חדשים, כך הציון שלך מושפע יותר. יחד עם זאת, בעל סוג אשראי שונה (כרטיס אשראי, מסגרת אשראי, משכנתא, הלוואת רכב) הוא טוב.
שלב 2. הפחת חובות
תראה את כל החוב שלך בדוח האשראי. עליך להתחיל במיקוד לחוב היקר ביותר, או ליתרות חוב המאוחרות ביותר. לרוב, חוב בכרטיס אשראי הוא החוב הראשון שצריך לטפל בו מכיוון שהריביות הן הגבוהות ביותר.
- שקול כרטיס אשראי להעברת יתרה. כרטיס העברת יתרה מאפשר לך להעביר את יתרתך מכרטיס נוכחי לכרטיס חדש, ולא לשלם ריבית (או נמוכה מאוד) לתקופה של שנה עד שנתיים בדרך כלל. אתה יכול להשתמש בתקופה זו כדי לשים כסף נוסף שיש לך בכרטיס, והוא ישולם מהר יותר בשל ריבית נמוכה יותר.
- במקום לפזר תשלומים על מקורות חוב רבים בבת אחת, בצע את התשלום המינימלי המוחלט על רוב החוב שלך, והחל את כל התוספת על החוב שלך בכרטיס אשראי בעל ריבית גבוהה.
שלב 3. הימנע מסגירת חשבונות כרטיסים
סגירת חשבון כרטיס עשויה להיראות כרעיון טוב, אך היא עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלך יותר. זכור כי גורם אחד הקובע את ניקוד האשראי שלך הוא כמה מהאשראי הזמין שלך אתה משתמש. כאשר אתה סוגר כרטיס, אתה מפחית את האשראי הזמין שלך, דבר שעלול לפגוע בציון שלך.
- אם אתה מתקשה לא להשתמש בכרטיס האשראי שלך, נסה לחתוך את הכרטיס או להשאיר אותו בבית. זה יאפשר לך להוציא רק כסף זמין. זה עשוי להיות מאתגר, אבל ללמוד לחיות ללא אשראי יכול להיות הצעד הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי לשפר את ציון האשראי שלך בטווח הקצר.
- חלק מהאנשים מקפיאים את הכרטיסים שלהם בקרח ושומרים אותם במקפיא כדי להקשות על השימוש בהם. לא תוכל לבצע רכישת דחף אם תצטרך לחכות שגוש קרח יימס לפני שתוכל להשתמש בכרטיס שלך.
שלב 4. צור קשר עם המלווים שלך
אנשים רבים אינם מבינים שמלווים הם הרבה יותר סחירים ממה שהם נראים. מלווה יעדיף לתת ללקוח תעריף מופחת, או תנאים גמישים יותר אם המשמעות היא גם לשמור על הלקוח מרוצה וגם להגדיל את הסיכויים שהוא ישחזר את הקרן והריבית שלו. זה נכון במיוחד אם היית לקוח ותיק.
כשאתה מדבר עם המלווה שלך, הסבר את המצב הכלכלי שלך ושאל אם הם יכולים להוריד את התעריף שלך לתקופה בזמן שאתה מבצע תשלומים קבועים. הקפד להציע תקופה סגורה (כמו 6 חודשים). אם האדם שאיתו אתה מדבר אינו מסוגל לעזור, בקש לדבר עם מפקח
שלב 5. התמקד בפיתוח היסטוריית תשלומים אחראית
במהלך התקופה שבה אתה בונה מחדש את האשראי שלך, זכור שעליך להפגין הרגלי החזר יוצאי דופן. המשמעות היא תעדוף תשלום חובות בזמן ובמלא בכל מחיר, לתקופה של 6 חודשים עד שנה. שקול כיצד תוכל לבצע שינויים באורח חייך כדי להתאים דגש רב יותר לפירעון חובות.
- הביטו היטב בהוצאות החודשיות שלכם. תחומים מסוימים, כמו הוצאות בידור והוצאות מזון, יכולים לעתים להיות מופחתים על ידי בחירת צורות בידור במחירים נוחים יותר, והתמקדות בהכנת ארוחות נוספות בבית. דברים קטנים כמו רכישת קפה כל יום יכולים להסתכם משמעותית.
- עיין גם בהוצאות הקבועות העיקריות שלך כמו שכר הדירה שלך, או חשבון הטלפון שלך. אולי תוכל לשקול לחתוך את מצב החיים שלך (במידת האפשר עבורך), או לשקול לשדרג את תוכנית הטלפון שלך לתכנית בסיסית יותר.
חלק 3 מתוך 3: הגשת בקשה להלוואה לרכב
שלב 1. להחזיר את כל החובות שלך בהלוואה לרכב
אם הרכב שלך נלקח מחדש ושווי המכירה נמוך מהערך הנוכחי של החוב שלך, אתה עשוי להיות חייב כסף גם לאחר ההחזקה. חשוב לשלם זאת במהירות ולתעדף את החוב הזה, מכיוון שהוא יפחית את ההשפעה על דירוג האשראי שלך, יסיר יתרת חוב מדוח האשראי שלך וימנע מהיתרה לצמוח בגלל חיובי ריבית.
- אם יש לך את תזרים המזומנים החודשי כדי שתוכל לפרוע את החוב, הקדש כמה שיותר לפירעון זה.
- אם אינך יכול לפרוע, שקול לפנות למלווה שלך כדי לדון בהסדר חוב או בתוכנית פירעון שונה. הסדר חוב כולל משא ומתן על סכום תשלום מופחת מול המלווה שלך. לאחר התשלום, יש לראות בסכום מופחת זה "שילם במלואו" בדוח האשראי שלך.
- המלווה שלך עשוי גם להיות פתוח לתכנית תשלום גמישה או מותאמת יותר, הכוללת יותר זמן או חיובי ריבית נמוכים יותר כדי להפחית את התשלום החודשי הכולל שלך.
- פנה למלווה שלך כדי לדון באפשרויות אלה. הסדרת חובות צריכה להיות האפשרות האחרונה שאתה ממשיכה רק לאחר שמיצו אופציות אחרות, מכיוון שהיא עלולה להשפיע לרעה על ניקוד האשראי שלך. אם יש לך שאלות, פנה ליועץ אשראי מקומי לקבלת סיוע.
שלב 2. שמור מקדמה
הורדת מקדמה יכולה לשפר משמעותית את סיכויי האישור ואפילו את הריבית שלך. זה מוכיח שאתה יכול לחסוך מקדמה, תוך הפחתת הסיכון למלווה. כאשר אתה מבצע מקדמה המלווה יודע שבמידת הצורך, הוא יכול להחזיר את הרכב ולמכור אותו כדי להחזיר את הסכום שהשאל, שכן הסכום שהושאל היה נמוך מערך המכונית (עקב התשלום).
כמה מקדמה כדאי לקחת בחשבון. ראשית, כל מקדמה תעזור לסיכויי האישור שלך, אך מומחים רבים ממליצים על 20%. שמירה על זה עשויה לקחת זמן, אבל זה שווה את זה, מכיוון שלא רק שתשפר את האשראי שלך לאורך פרק זמן זה, אלא גם תקטין את הסכום שאתה צריך להלוות, מה שיכול לסייע בהורדת ריביות ותשלומי הקרן
שלב 3. שקול חותם משותף
חותם שותף יכול לשפר במידה ניכרת את הסיכויים שלכם לאישור, וגם לקבלת שיעור סביר. שילוב של חותם משותף עם מקדמה וחודשים של היסטוריית אשראי אחראית יכול לעזור לך להבטיח הלוואה משתלמת במיוחד. חותם משותף מתייחס למישהו שיכול לשלם את ההלוואה אם אינך יכול.
- פנה להורה, חבר קרוב או אח ושאל אם הם יכולים לסייע. חותם שותף צריך להיות בעל אשראי מצוין, אך גם מערכת יחסים טובה ואמינה איתך.
- אין לערב חותם-שותף אלא אם כן אתה מתייחס ברצינות רבה לתשלום חוזר אחראי-אשראי החותמים שלך עלול להיפגע אם לא תפרע.
שלב 4. הקדישו זמן לקניות עבור העסקה הטובה ביותר
כאשר אתה מוכן לגשת למלווים, אל תשקול רק אחד. אתה מעוניין ללכת למספר מלווים כדי להשוות ריביות. זה יכול לעזור לך להבטיח שאתה מקבל את התעריף הטוב ביותר האפשרי.
זכור להיות כנה ופתוח מול המלווים בנוגע להיסטוריה פיננסית. לעולם אל תשקר, הסבר בבירור מדוע קיבלת החזקה בעבר, ואילו פעולות נקטת מאז לשיפור הכספים שלך
שלב 5. בחר רכב בר השגה
זכרו שככל שתבחר רכב משתלם יותר, כך תצטרך ללוות פחות, והסיכוי שתקבל אישור להלוואות יהיה גבוה יותר. לאחר החזקה אתה צריך להסתכל אך ורק על רכבים משומשים.
- אפשר למצוא מבצע מצוין על רכב משומש אם אתה קונה בחנויות רבות כמו גם באינטרנט באמצעות אתרים כמו Kijiji. השווה מספר רכבים כדי לנסות למצוא רכב בעל קילומטראז 'הנמוך ביותר במחיר הנמוך ביותר.
- לעולם אל תרכוש מכונית מבלי שהמכונאי יסתכל עליה קודם. אתה רוצה לוודא שאין בעיות יוצאות דופן שאתה לוקח על עצמך בעת רכישת המכונית. סוגיות מסוג זה עשויות להיות יקרות ויכולות להוסיף אלפים למחיר הרכישה שלך.
