אלא אם כן חסכת זמן מה, רכישת רכב חדש (או אפילו מכונית בבעלותך חדשה שחדשה לך) תדרוש הלוואה לרכב. הלוואת רכב תממן עבורך את הרכישה, ותאפשר לך לבצע תשלום רגיל לרכב עם ריבית לאורך פרק זמן מוגדר. קבל הלוואת רכב באמצעות תוכניות מימון אצל סוחר הרכב או התייצבות אצל הסוחר עם הלוואה מאושרת משלך ממוסד פיננסי.
צעדים
חלק 1 מתוך 3: שיפור הסיכויים שלך לקבל הלוואה טובה
שלב 1. בקש דו"ח אשראי
בכל מקום בו אתה קונה הלוואה, סכום הכסף העומד לרשותך כמו גם שיעור הריבית יהיה תלוי בציוני האשראי שלך; חשוב לדעת זאת לפני שאתה מדבר עם מלווים כלשהם.
- ישנן שלוש לשכות אשראי בארה"ב: Equifax, Experian ו- TransUnion. שלושתם מחשבים ציונים בנפרד וגובים תשלום כדי ללמוד את ציון המספרים שלכם. אתה זכאי לדוח חינם אחד (לא כולל הציון שלך) מדי שנה, מכל אחת מהסוכנויות. אתה יכול לבקש זאת באינטרנט או לפנות לכל חברה בטלפון:
- אקוויפקס: 800-685-1111
- ניסיון: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
שלב 2. בקש תיקון עבור טעויות כלשהן
אם כל אחד מדוחות האשראי שלך רושם חובות, איחור בתשלומים או כל דבר אחר שמפחית את המוניטין הפיננסי שלך, בדוק מול הרשומות והזיכרונות שלך. אתה רשאי לערער על כל רישום כוזב או על מי שאתה סבור כי ניתן לערער עליו.
לכל איגודי האשראי יש אפשרות לערער. לאחר שביקשת דוח מקוון, לחץ על כפתור "מחלוקת". הכנס עובדות והוכחות רלוונטיות לגבי הדברים שאתה חושב שהם שקריים. מקור המידע הזה (כלומר חברות כרטיסי אשראי, ספקי חשמל/גז וכו ') תישלח הודעה ויאמת את המידע שלך תוך 30 יום
שלב 3. שלם את חובותיך.
תשלומים מצטיינים יכולים ללבוש צורות רבות: תשלומים בכרטיס אשראי; הלוואות סטודנטים; חשבונות חשמל, גז, אינטרנט, טלפון ומים; כמו גם דמי השכרת דירות. עם דו ח האשראי שלך בידך, זיהה את החובות השונים שעדיין יש לך ובאופן אידיאלי, תשלם אותם לחלוטין. כמובן שאולי אין לך כסף לעשות זאת. הבנת התקציב האישי שלך, השתלם כמה שיותר מהחובות שלך. כל התקדמות החוב תהווה שיפור בניקוד האשראי שלך ותהפוך אותך ללווה אטרקטיבי יותר למלווים.
שלב 4. הקמת מקום מגורים
אל תבקש הלוואה עד שאתה גר באותו מקום לפחות שישה חודשים. המלווים בודקים כתובות והכנסות לכל המועמדים. אלה שנראים נוודים (נעים לעתים קרובות) עשויים להיראות כבחירה גרועה מבחינתם.
שלב 5. קבע הכנסה יציבה
זוהי טעות נפוצה עבור בוגרים אחרונים, אך חלה על כל מבקשי ההלוואה. הראה שיש לך מקור הכנסה עקבי לפחות במשך ששת החודשים האחרונים יהפוך אותך גם ללווה אטרקטיבי יותר.
שלב 6. קבע היסטוריית חיסכון
גם אם זה במרווחים קטנים, עדות לכך שאתה פחית ו רָצוֹן חסכון כספי בעקביות מציע הוכחה נוספת לאחריות הכלכלית שלך. זה בתורו מקדם את הסבירות שלך לקבל הלוואה, כי זה מראה שסביר שגם אתה תוכל לבצע הלוואות.
קח חלק קטן (5 - 10%) מההכנסה החודשית שלך והפקד אותה בחשבון החיסכון שלך בכל פעם. עם הזמן זה יוסיף ויבסס את היסטוריית החיסכון שלך
שלב 7. בחר מכונית שאתה יכול להרשות לעצמך
זכור את ניקוד האשראי שלך ואת התקציב האישי שלך. אם האשראי שלך הוא '' סאב -פריים עמוק '' (500 ומטה), '' סאב -פריים '' (501 - 600), '' לא פריים '' (601 - 660), ואף גבוה יותר, ישפיע על בחירתך. לדוגמה, עם אשראי תת -פריים עמוק, אם התקציב החודשי שלך כבר קלוש, סביר להניח שתרצה לחפש רכב משומש. למרות שזה נכון שמכוניות חדשות לרוב מגיעות עם ריביות נמוכות יותר, עם ציוני אשראי נמוכים יותר, בסופו של דבר תשלמו לך תשלומים חודשיים גדולים יותר שאולי לא תוכל להרשות לעצמך.
מאגרי מידע מקוונים כמו Craigslist, Auto Trader ו- eBay Motors הם כולם מקום טוב להתחיל בחיפוש אחר מכונית במחירים נוחים
שלב 8. שמור לתשלום מקדמה
במיוחד עבור אנשים עם אשראי תת -פריים ומטה, הלוואות רבות יגררו לפחות 10% מקדמה. אפשר גם לסחור ברכבים אחרים כמקדמה, אם כי לא תמיד הדבר אפשרי. בכל מקרה, ככל שתציג יותר כסף (או ערך מסחרי) למלווים, כך גדל הסיכוי שתקבל אישור.
שלב 9. הכינו את המסמכים הדרושים
הדברים העיקריים שתוכיחו הם תושבות והכנסה. שטרות שירות, הסכמי שכירות, הצהרות משכנתא, ובמקרים מסוימים חשבונות טלפון סלולרי הם הוכחה מקובלת לתושבות. תלושי תשלום, כמו גם טפסים רשמיים מסוג W-2 או 1099, מתבקשים לרוב להוכיח הכנסה. במקרה של משרות בשירותי מזון ותפקידים דומים אחרים בהם חלק ניכר מההכנסה היא בטיפים במזומן, הביאו דפי בנק. אם הפקדת את הכסף הזה, נוכחותם העקבית בדפי הבנק שלך תהיה מרגיעה את המלווה שלך.
- וודא כי שמך מודפס על כל המסמכים.
- עדיפים מסמכים בני 30 יום או פחות.
- אם תפסיק לבצע תשלומי הלוואה, משאיות ריפו יגיעו לכתובת שאתה מספק.
חלק 2 מתוך 3: אישור מראש לפני ביקור בסוחר
שלב 1. צור קשר עם איגודי אשראי
ארגוני אשראי הינם ארגונים ללא כוונת רווח שבבעלות החברים, וידועים כמציעים שיעורי הלוואה תחרותיים. אם אתה רוצה הלוואת רכב עם ריבית נמוכה ותנאי החזר גמישים, השתייכות לאיגוד אשראי עשויה להציע את האפשרות האטרקטיבית ביותר.
הקפד לשאול האם יש להם רשימת סוחרים מאושרת. אם סוחר הרכב או האדם שאיתו אתה עושה עסקים אינו כלול, יהיה עליך לחפש אחר מלווה אחר או אולי לבחור בסוחר אחר
שלב 2. בקש הלוואה לרכב באמצעות בנקים
הלוואת רכב מבנק תדרוש אשראי טוב יותר ובמקרים מסוימים, מערכת יחסים בנקאית קיימת. למרות שאופציה זו דורשת לעתים קרובות ציוני אשראי גבוהים יותר, אך אם אתה כשיר, הבנקים בדרך כלל מציעים שיעורי הלוואה תחרותיים.
- בדוק את התנאים ואת שיעורי הריבית. סטנדרטים גבוהים יותר של האשראי שמחזיקים בבנקים בדרך כלל אומר שהם יכולים להציע תנאים טובים יותר. השתמש בהלוואה בנקאית רק אם הריבית ותנאי התשלום טובים יותר ממה שאתה מוצא דרך האפשרויות האחרות שלך.
- וודא כי סוכנות הרכב איתה אתה עובד נמצאת ברשימת הסוחרים המאושרים של הבנק. אחרת תצטרך למצוא מלווה אחר, או לבחור סוחר אחר.
שלב 3. הגשת בקשה באמצעות מלווים מקוונים
קפיטל וואן, Up2Drive, בלו הארבור ומוסדות פיננסיים אחרים מציעים מימון לרכב ולעתים קרובות משתפים פעולה עם סוחרים ספציפיים כדי להציע תעריפים נמוכים על מכוניות מסוימות. ליישום מקוון יש יתרון נוסף מכיוון שהוא מעודד מוסדות פיננסיים להתחרות כדי לנצח אותך, וסביר להניח שיניב שיעור תחרותי.
שים לב שעבודה באמצעות מלווים מקוונים יוצרת את הסיכון של שיתוף המידע האישי שלך בצורה לא בטוחה. זה יכול לגרום לך ליצור קשר עם המלווים אליהם אין לך קשר. היו בטוחים ובדקו את האתר עם לשכת עסקים טובים יותר
שלב 4. שאל רק את מה שאתה צריך
יתכן שנחסך לך כסף למקדמה, או שאתה יכול לתכנן להחליף מכונית ישנה. קבל הלוואה רק ליתרת המחיר של המכונית החדשה שלך.
שלב 5. קנה מסביב
לפני שתתחייב למלווה אחד, הקפד ליצור קשר עם כמה שיותר מלווים. השווה את שיעורי הריבית, הסכום המקסימלי והתנאים של כל הצעה. כאשר בוחנים הלוואות, עליכם לקחת בחשבון את ה- APR (שיעור האחוז השנתי) ואת הטווח (פרק הזמן שעליו הוא משולם).
- תנאים ארוכים יותר עשויים להיראות אטרקטיביים מכיוון שהם נותנים לך יותר זמן לפרוע הלוואה. עם זאת, בהתאם לשיעור שאתה מסכים עליו, טווח ארוך יותר יכול לגרום לכך שתשלם יותר ריבית ממה שהיית מקבל עם תקופה קצרה יותר.
- מכוניות שנרכשו באמצעות הלוואות לטווח ארוך יבנה הון לאט יותר מאשר הלוואות לטווח קצר. המשמעות היא שאם תחליט להחליף או למכור את המכונית שלך מוקדם מהצפוי, לא תרוויח מספיק כסף כדי לשלם את יתרת ההלוואה. זה נקרא להיות הפוך.
שלב 6. השתמש במימון חיצוני זה כדי לנהל משא ומתן עם סוחר הרכב
כאשר אתה מופיע עם מימון כבר בידך, אתה נמצא בעמדה חזקה להשיג מחיר טוב יותר עבור המכונית שאתה רוצה.
בדוק אם הסוחר יכול לנצח את התנאים להלוואה לרכב שעבורו אתה כבר מאושר. השתמש בהלוואה שלך כקלף מיקוח בעת משא ומתן
חלק 3 מתוך 3: הלוואות מסוכנות
שלב 1. וודא שזו האפשרות היחידה שלך
סוכנויות רכב ידועות לשמצה בכך שהם מנצלים את קהל הלקוחות שבאים למימון. לפני שאתה שוקל אפשרות זו, נסה לקבל הלוואה מבנקים, מאיגודי אשראי ומלווים מקוונים. היזהר מהצעות ל"משלוח נקודתי ". הסוחרים מציעים זאת לפני סיום וחתום על תנאי המימון רק כדי לאלץ שיעורים גבוהים יותר במועד מאוחר יותר. קרא את הנוסח המלא של כל החוזים וההסכמים שאתה חותם עליהם.
סקור את חוקי המדינה בנוגע למימון אוטומטי. במקרים מסוימים, כמו אילינוי, הסוחר נדרש להחזיר את המקדמה ו/או לבצע סחר אם לא יוכל למצוא מימון בשיעור הנקוב בחוזה שלך
שלב 2. מצא את הערך האמיתי של המכונית
סוחרים עשויים לנסות למכור לכם מכוניות בהרבה ממה שהם שווים. באופן דומה, הם עשויים לנסות להרוויח על הלוואות לרכב. שוחח עם הבנק האישי שלך או איגוד האשראי שלך לקבלת ייעוץ לגבי ערך הרכב. זכור זאת במהלך משא ומתן.
Kelley Blue Book ו- Edmunds מציעים מנועי חיפוש מועילים כמשאב למציאת הערך האמיתי של מכוניות משומשות ומכוניות חדשות
שלב 3. בוא חמוש בכל פרטי האשראי שלך
הדבר הראשון שהסוחר יעשה כאשר תגיש בקשה להלוואה לרכב הוא לבצע בדיקת אשראי. דע היכן אתה עומד לפני שתגיש בקשה כדי שלא יוכלו להשתמש בבורותך כדי לנהל משא ומתן על עסקה רעה. באופן דומה, הביאו עמכם כל הלוואות שאושרו מראש שרכשתם. הידע שלך יהיה כלי מיקוח רב עוצמה ויגן עליך מפני טקטיקות עסקיות לא הוגנות או מטעות.
שלב 4. שוחח עם איש המכירות שלך על כל העסקאות העדכניות
חלק מהסוכנויות יציעו מימון באפס אחוזים או יאפשרו לך לדלג על התשלומים הראשונים שלך ברכב. זה יהיה תלוי גם באשראי שלך.
שלב 5. בצע את החישוב
קבלת הלוואת הרכב שלך מהסוחר פירושה שאתה מסתכן בלבל את מחיר המכונית בפועל עם מה שתשלם על בסיס חודשי לאחר בחינת הריבית ועלויות המימון האחרות. היו מודעים לכמה אתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם בכל חודש, אך אל תגידו לאיש המכירות.
משא ומתן על המחיר הנמוך ביותר על המכונית מתוך הביטחון שצברת באמצעות חקר האשראי שלך ואפשרויות הלוואה אחרות. הסתפקו במחיר הרכב בעת משא ומתן, לא בתשלום החודשי לרכב
שלב 6. בצע מקדמה או הציע טרייד אין
כאשר אתה מקבל את הלוואת הרכב שלך באמצעות הסוחר, מקדמה גדולה יותר או טרייד אין יקר יסייעו לך להגיע לתנאי מימון טובים יותר.
שלב 7. הימנע מהונאות
חלק מהסוחרים ישתמשו בטריקים מטעים כדי לגבות יותר כסף מאנשים, או ינסו לכלול העסקה עלויות אטרקטיביות אך מיותרות. הנפוצים ביותר בסוכנויות רכב הם מלכודת יו-יו ומכירת על.
- מלכודת יו-יו כרוכה בהצעת מימון מותנה כך שהרוכשים יוכלו לקחת הביתה את מכוניתם באותו היום. ימים או שבועות לאחר מכן, הסוחר יתקשר ויגיד שהמימון לא יעבור וכעת עליך לשלם ריבית גבוהה יותר. כדי להימנע מכך, אמור לסוחר שלא תקבל את משלוח המכונית עד שהמימון סופי.
- מכירה חמה מתמקדת במכירת תוספות כמו אחריות מורחבות ובידוד חלודה במהלך משא ומתן על מימון. אתה יכול לרכוש כל אחד מהדברים האלה לאחר מעשה. הקפד להוציא אותם מהשיחה עד שהמימון ועלות הרכב יוחלטו בדפוס וחתומים.
שלב 8. סקור את פרטי ההלוואה שלך בכתב
וודא שאתה מבין את מחיר המכונית, העלויות הנלוות, גובה המקדמה שלך, שיעור הריבית, מה יהיה התשלום החודשי שלך לרכב, מתי יגיע התשלום וכמה זמן עד שתשלם את המכונית.
