אין זה נדיר שרוכשי מכוניות נקלעים למה שנראה כתשלום לא בר קיימא. הסיבות לכך הן רבות ויכולות לכלול ריביות גבוהות, אשראי גרוע, מקדמה מינימלית או רכישה מסוחר "קנה כאן, שלם כאן" שמרחיב תנאים שליליים או טורפים. צמד מצבים אלה עם מצוקה כלכלית כגון אובדן עבודה, מצב רפואי או חשבונות בלתי צפויים, ומחדל הופך לאפשרות. מצב זה לרוב הופך להיות מורכב יותר אם לקונה אין מספיק אשראי לצורך מימון מחדש, או אם התנאים אינם נוחים. במקרה זה, האפשרות היחידה הקיימת ללא מימון מחדש היא שינוי הלוואות לרכב, אשר מתרחש לעתים קרובות באמצעות תוכניות סיוע לקשיים כלכליים מול המלווה שלך.
צעדים
חלק 1 מתוך 2: חלק 1: הבנת שינוי הלוואות לרכב
שלב 1. למד מהי שינוי הלוואת רכב
אם איחרת או חסר לך תשלומי רכב, שינוי הלוואה הוא אופציה למניעת החזקה של הרכב. שינוי הלוואה דומה למיחזור, אך מתרחש בתנאי מצוקה, וכרוך בדרך כלל בשינוי התנאים הקיימים כדי להפוך את ההלוואה לזולה יותר.
- שינוי הלוואה יכול לכלול מספר שינויים שונים בהלוואה שלך. זה עשוי לכלול הורדת הריבית שלך, הארכת תקופתך (מה שמוריד את התשלום החודשי שלך, אך יגרום לך לשלם לתקופה ארוכה יותר ולכן ריבית נוספת לאורך זמן). היא יכולה לכלול גם סובלנות - המתייחסת לביצוע תשלומים כמעט ללא כל פרק זמן מסוים מאוד - או אפשרויות שונות אחרות.
- לכל מלווה יש גישה שונה לשינוי ההלוואה. חלק מהמלווים כלל אינם מאפשרים זאת, בעוד שלחלק מהמלווים יש תוכניות מצוקה פיננסיות רשמיות ללווים המתקשים לפרוע. לבנק טורונטו-דומיניון, למשל, יש תוכנית "פתרונות להחזר הלוואות", המציעה ללווים במצוקה תוכניות מותאמות אישית שיכולות לכלול שינוי, סבלנות או מספר אפשרויות אחרות.
שלב 2. למד את ההבדל בין שינוי הלוואה למחזור הלוואות
זכור כי שינוי ומימון מחדש שונים מאוד. מימון מחדש מצביע על החלפת הלוואה קיימת בהלוואה חדשה בעלת ריבית נמוכה יותר או תנאים נוחים יותר. שינוי מתייחס ללקיחת ההלוואה הקיימת והתאמת התנאים, לעיתים לזמן קצר, ללווים הנמצאים במצב מצוקה. עבור אנשים עם אשראי ירוד, מימון מחדש אינו יכול להיות אופציה, מה שהופך את השינוי לבחירה טובה יותר.
- המלווים בדרך כלל פתוחים לשינויים מכיוון שהחזקה של מכונית אינה אופציה נוחה עבור המלווה. כאשר המכונית מוחזרת, לעתים קרובות עלולות להיות כרוכות בעלויות משמעותיות בהכנות למכירה חוזרת. לרוב, בנק פשוט היא אפשרות פשוטה יותר לבנות מחדש את ההלוואה.
- הבדל מרכזי נוסף בין שינוי הלוואה למיחזור הלוואות הוא כי מימון מחדש הוא פתרון קבוע, בעוד שהשינוי לרוב הוא זמני עד להקלת הקושי שהוביל לשינוי. אם אתה סובל מאובדן עבודה למשל, ייתכן שתורשה לבצע תשלומים מופחתים עד שתעובד שוב.
שלב 3. קבע אם שינוי הלוואת רכב מתאים לך
תהליך שינוי הלוואת הרכב יכול להיות קשה ולוקח זמן, לכן חשוב לוודא שזו האפשרות הנכונה עבורך.
- אם הלוואת הרכב שלך היא מתחת למים או "הפוכה" אתה עשוי להעפיל. המשמעות היא שהחוב שלך שווה יותר מהמכונית עצמה, מה שישאיר חוב יוצא אם המכונית תימכר. שינוי יכול לעזור לתקן זאת
- אם אירעה תאונה או אירוע אחר שהוריד את ערך הרכב שלך באופן משמעותי, שינוי יכול להיות גם האפשרות הנכונה.
- אם נגרם לך אובדן עבודה או הפחתת הכנסה ואתה מתקשה לבצע תשלומים, גם שינוי הלוואה יכול לתקן זאת.
- אם אתה נמצא במצב שבו ברירת מחדל היא אפשרות סבירה, תמיד יש לבחון שינוי כדרך להפחית תשלומים, שכן המלווה מעדיף לבחון אפשרויות מאשר ברירת מחדל.
שלב 4. קבע אם אתה זכאי לשינוי הלוואה
באופן כללי, על מנת לקבל כל סוג של שינוי הלוואה או סיוע במצוקה, יהיה עליך להוכיח שאתה כשיר לפני הגשת מועמדות. בדרך כלל ההסמכה תלויה במספר גורמים.
- חשוב להיות בעל רקורד מכובד של ניסיון בכנות לפרוע חובות. אם יש לך רקורד חיובי של מאמץ לפרוע חובות ולעבוד עם המלווה, סביר יותר שהם יסייעו לך בשינוי.
- הוכיחו כי נסיבות בלתי צפויות מובילות לחוסר היכולת שלכם לשלם. זה יכול לכלול אובדן עבודה, גירושין, חירום רפואי או כל גורם שאינו בשליטתך. תקציב לקוי לרוב לא יספיק כסיבה, אך אם מצבכם הכלכלי הוא כזה שאינכם יכולים להרשות לעצמכם לחיות תוך כדי תשלום, כדאי לפנות אל המלווה.
חלק 2 מתוך 2: חלק 2: הגשת בקשה לשינוי הלוואת רכב
שלב 1. חישוב יחס החוב להכנסה שלך (DIR)
זהו שלב הכנה חשוב, שכן הוא מאפשר לך לקבוע כמה אתה בחובות בפועל, ואם יש סיכוי שיתקבל שינוי.
ה- DIR הוא פשוט היחס בין תשלומי החוב החודשיים שלך לבין ההכנסה החודשית שלך. כדי לחשב את זה, חלק את תשלומי החוב החודשיים שלך לפי ההכנסה שלך. לדוגמה, אם אתה משלם 1000 $ לחודש לצורות שונות של חובות, וההכנסה שלך היא $ 1500, יהיה לך DIR גבוה מאוד של 60%. בין 30-40% נחשב סביר
שלב 2. צור קשר עם המלווה שלך
חפש באינטרנט או התקשר למלווה שלך כדי לבדוק אם למלווה שלך יש מצוקה כלכלית רשמית או שינוי הלוואה. אם הם עושים זאת, פשוט פעל על פי ההנחיות כדי להמשיך.
- אם למלווה שלך אין תוכנית ספציפית, התקשר אליהם והסבר את מצבך. הבהיר כי אינך יכול להמשיך לבצע תשלומים במסגרת ההסדר הנוכחי, וכי אתה מודאג מסכנת ברירת מחדל. המלווה יודיע לך אם שינוי הלוואה או סיוע היא אופציה, או אם המלווה פשוט אינו מספק שירות זה. רוב המלווים יהיו קשובים, שכן גם ברירת מחדל אינה אופציה נוחה עבורם.
- הבהירו למלווה שאתם רוצים לשלם את ההלוואה. יידע אותם שהכוונה שלך היא לשלם את ההלוואה במלואה, וכי בעזרת קצת עזרה קלה, זה אפשרי.
שלב 3. הכינו את התיעוד הנדרש
זה שהמלווה מסכים לרעיון לא אומר שהתהליך הסתיים - עכשיו יש צורך להוכיח שהמצוקה הכלכלית שלך קיימת.
ככל הנראה המלווה יבקש מספר מסמכים. היו מוכנים לכלול שטרות תשלום, חשבונות טלפון, שטרות שירות, דפי בנק או אפילו מכתבים נוטריוניים
שלב 4. כתוב מכתב תלאות
בדרך כלל יידרש מכתב הקושי (המכונה לעתים בקשה לסיוע), אך אם לא, תמיד כדאי להגיש אותו. מכתב זה יפרט מדוע התשלום שלך ברכב אינו משתלם, ומדוע ההכנסה שלך מופחתת וההוצאות שלך גדלות.
- הקפד לכלול את הסיבות הספציפיות מדוע אתה מבקש שינוי. עיין בחלק 1, שלב 3 לעיל, וודא שאתה מוכיח בבירור שעשית מאמצים כנים לפרוע, שנפגעת מנסיבות בלתי צפויות שאינן בשליטתך (אובדן עבודה, הפחתת הכנסה, הוצאות רפואיות, מחלות, גירושין, הוצאות בלתי צפויות, מוות של בן משפחה), וכי הנסיבות הנוכחיות צפויות להימשך יותר מכמה חודשים. היו כנים ואל תפחדו לכלול מספרים המאשרים את הפחתת ההכנסה שלכם.
- ספק בקשה ספציפית לתנאים חדשים. זה יכול לכלול את הסכום המדויק שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם בכל חודש, תאריך סיום לתשלום המופחת החדש. תחשוב כמה אתה יכול להרשות לעצמך, ולכמה זמן, וודא לציין זאת. פתיחות מדי יכולה להוביל להארכת תנאים שליליים.
שלב 5. שלח את התיעוד שלך והמתן לתגובה
לאחר השלמת הבקשה, אתה יכול פשוט לחכות לשמוע מהמלווה. אם אפשר, עדיין נסה לבצע תשלומים במהלך תקופה זו. לעתים קרובות החזרות יכולות להתרחש בזמן ההמתנה לאישור, לכן ודא שהאחראים לשינוי מתקשרים עם צוות ההחזקה כדי לוודא שהם מודעים לתהליך.
שלב 6. היענות להצעת המלווה
המלווה עשוי להציע מספר אפשרויות שונות בהתאם למה שיש להם לרשותך, ובמצב הספציפי שלך. זה עשוי לכלול ריביות נמוכות יותר, תשלומים מופחתים לתקופה קצרה עד שהקושי יסתיים או הוספת תשלומים שהוחמצו בחלק האחורי של ההלוואה.
אם התנאים החדשים שהמלווה מציע לא יפחיתו את סיכויי ברירת המחדל, הבהירו זאת היטב. עם זאת, אם אתה ברור במכתב הקושי שלך לגבי בדיוק מה שאתה צריך ומה אתה יכול להרשות לעצמך, זה מפחית את הסיכויים שהמלווה יחזור עם משהו שלילי
שלב 7. הקפד לבנות מחדש את התקציב האישי שלך לאחר חתימת ההסכם
זה יעזור לך יותר בשיפור הכספים שלך, במיוחד כאשר תוכנית הקשיים היא זמנית.
