כאשר אתה חותם על הלוואת רכב, המלווה שלך שומר על ריבית ביטחונית ברכב שלך. המשמעות היא שאם אתה לא מבצע את התשלומים בזמן, המלווה יכול להחזיר את הרכב שלך ולמכור אותו כדי להחזיר את ההלוואה. אם המכונית שלך הוחזרה, בדרך כלל תוכל לקבל אותה בחזרה על ידי תשלום ההלוואה במלואה. עם זאת, אם אינך יכול להרשות לעצמך לעשות זאת, ייתכן שתוכל להחזיר את ההלוואה. מכיוון שלא כל המדינות דורשות מהלווים להחזיר הלוואות לרכב לאחר החזקה, בדרך כלל עליך לנהל משא ומתן עם המלווה שלך - אך עליך לפעול במהירות מכיוון שאתה מאבד את הזכות לעשות כל דבר לאחר מכירת הרכב שלך.
צעדים
חלק 1 מתוך 2: משא ומתן עם המלווה שלך
שלב 1. בדוק את הסכם ההלוואה שלך
הסכם ההלוואה שלך עשוי להכיל סעיף המאפשר החזרה מחדש, או לספק מידע אחר בנוגע להליך לאחר החזרתו.
- גם אם החזרה לא מובנית בחוק שלך, כמה מדינות כמו קליפורניה מספקות לך את הזכות להחזיר את הלוואת הרכב שלך אם הרכב שלך יוחזר.
- תוכל למצוא רשימה של חוקי החזקה של מכוניות בכל מדינה בכתובת https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, יחד עם קישורים לחוק של כל מדינה.
שלב 2. צור קשר עם המלווה שלך
אלא אם כן למלווה שלך יש קו ייעודי להחזקה, בדרך כלל תוכל להתקשר למספר שירות הלקוחות הכללי של המלווה.
- אם התמודדת בעבר עם אדם מסוים, ייתכן שתרצה לדבר איתו קודם כל. קיום יחסים קיימים עם הנציג עשוי לסייע במקרה שלך.
- בקש מהמלווה לקבל הצעת מחיר להחזרה. המלווה שלך ישלח לך הודעה בכתב עם הצעת המחיר להחזרה וסכום הכסף שעליך לשלם כדי להביא את ההלוואה שוטפת.
- אם אתה גר במדינה המספקת לך את הזכות להחזיר, אתה עומד ברמה טובה יותר - גם אם החזרה לא כלולה בהסכם ההלוואה שלך. הקפד לקרוא את חוקי המדינה שלך ולהבין את זכויותיך לפני שתתקשר.
- זכור כי גם במדינות עם חוקים המעניקים לך את הזכות להחזיר את ההלוואה, יש לך פרק זמן קצר במיוחד - בדרך כלל 15 ימים - לאחר שהרכב שלך הוחזר לבקש להחזיר אותו.
שלב 3. שקול להתייעץ עם עורך דין
אם המלווה אינו מוכן לנהל עמך משא ומתן, עורך דין בעל זכויות צרכנים או עו ד חובות עשוי לעזור לך לעבוד עם המלווה כדי להחזיר את הרכב שלך.
- כדי למצוא עו"ד, חפש חוב צרכני או עו"ד אשראי המורשה לעסוק באזור שלך. לאגודות עורכי דין מקומיים רבים יש ספריות שניתן לחפש באתרי האינטרנט שלהן.
- ללשכות עורכי דין לעיתים קרובות יש תוכניות הפניה לעו"ד, שבהן אתה מתאר את מצבך ומתואם עם עורכי דין שיוכלו לעזור לך ביותר.
- עורכי דין רבים מוכנים לתת ייעוץ חינם, כך שאין לך מה להפסיד לפחות לדבר עם מישהו, גם אם בסופו של דבר תחליט שאינך יכול להרשות לעצמך עורך דין.
- עם זאת, זכור כי שכר טרחת עו"ד עשוי להיות גבוה מהשכר שהיית משלם למלווה ומגרש ההחזקה על מנת להחזיר את רכבך.
- במקרים מסוימים עורך דין עשוי להוריד את שכר הטרחה באיחור, להוריד את דמי ההחזקה או לעבוד עם המלווה כדי להתאים את הריבית או למחזר את הרכב שלך בתנאים משתלמים יותר עבורך.
שלב 4. הציע חלופות
אם אין לך מספיק כסף לכיסוי ההחזרים, ייתכן שתוכל לארגן החזרה חלקית או תוכנית תשלום חדשה.
- כאשר אתה מקבל הצעת מחיר להחזרה, בדרך כלל היא טובה לשבועיים בלבד. בדוק את ההודעה לגבי המועד האחרון.
- אם אינך יכול לשלם את הסכום הנדרש כדי להביא את ההלוואה לעדכון, שאל לגבי החזרה חלקית. זה יאפשר לך להחזיר את המכונית שלך מבלי לשלם את כל מה שאתה חייב.
- לדוגמה, נניח שלא שילמת את $ 200 לרכב במשך שלושה חודשים, כך שאתה חייב למלווה שלך 600 $. אתה יכול לשלם 300 $ מזה. הצעת המחיר להחזרתך דורשת תשלומים חודשיים של $ 225. אם אתה יכול לשלם 275 $ למשך שישה חודשים, תוכל להציע לפרוס את התשלומים האחוריים ולשלם אותם יחד עם תשלום ההלוואה הרגיל שלך.
- כמה שאתה רוצה להחזיר את המכונית שלך, ודא שאתה לא נכנס מעל הראש. אל תציע סכום חודשי שאתה בספק אם תוכל לשלם באופן קבוע.
- זכור כי גם אם המדינה שלך נותנת לך את הזכות להחזיר את הלוואת הרכב שלך, אתה עלול לאבד את הזכות הזו אם הרכב שלך יוחזר בפעם השנייה.
שלב 5. ערוך הסדרי תשלום
אלא אם כן המלווה שלך הסכים להסדר חלופי, בדרך כלל עליך לשלם את כל התשלומים המאוחרים יחד עם עמלות כדי להחזיר את ההלוואה שלך.
- הצעת המחיר להחזרתך צריכה לכלול את סכום הכסף שעליך לשלם למלווה שלך כדי להביא את הלוואת הרכב שלך שוטפת. ייתכנו דמי איחור ועונשים כלולים בסכום זה.
- אם ביצעת משא ומתן על עסקה חלופית עם המלווה שלך, ייתכן שתרצה לבקש הצהרה נוספת בכתב על הסכום כעת בשל החזרת ההלוואה שלך.
- ודא שיש לך בכתב את הסכום שעליך לשלם לפני שתשלח תשלום למלווה שלך.
- בדוק היטב את התקציב שלך, והקבל את עדיפות התשלום החודשי שלך לרכב. לאחר שהרכב שלך הוחזר פעם אחת, ייתכן שיהיה לך פחות מרחב פעולה אם תחמיץ תשלום שוב.
- במקרים מסוימים דמי החזקה ייכללו בתשלום שתשלם למלווה שלך. אם הם לא, אתה יכול לצפות לשלם עמלות אלה במגרש כאשר אתה אוסף את הרכב שלך.
שלב 6. שקול להשתמש בשירות ייעוץ אשראי
אם אתה בפיגור משמעותי של שטרות אחרים, או שאתה מתקשה לתקצב תשלומים חודשיים, יועץ אשראי מורשה יכול לסייע לך להפוך את החשבונות לניהול יותר.
- לתוכנית הנאמנים בארה"ב יש רשימה שניתנת לחיפוש של סוכנויות ייעוץ אשראי מאושרות הזמינות בכתובת https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. אם תחליט להשתמש בשירות ייעוץ אשראי, בחר אחד מהרשימה הזו כדי להימנע מחיוב עמלות מופרזות.
- שירות ייעוץ האשראי ישלח לך מידע חינם על התהליך, כך שתוכל לקבוע אם הוא יועיל לך.
- יועץ אשראי יבחן את כל המצב הכלכלי שלך ויעזור לך לעבוד עם הנושים שלך כדי ליצור תוכנית לניהול חובות שתתאים לתקציב שלך ותעזור לך לצאת מהחובות.
שלב 7. חתמו על מסמכים כלשהם
אם ההחזרה שלך כוללת תנאים שונים מזה שהוחלו על ההלוואה המקורית, ייתכן שיהיה עליך לחתום על הסכם הלוואה חדש.
- קרא בעיון את הסכם ההלוואה שלך לפני שתחתום עליו, וודא שאתה מבין את סכום התשלומים שלך בכל חודש וכמה חודשים נותרו להלוואה שלך.
- וודא גם שאתה מבין את הריבית שנגבית ומה יקרה אם תקבל מימון מחדש של ההלוואה או שתשלם אותה מוקדם.
- אם אתה יכול להרשות לעצמך לעשות זאת, ייתכן שתרצה להגדיר תשלומים אוטומטיים מול המלווה שלך. סכום הלוואת הרכב שלך ימשך מחשבון הבנק שלך בכל חודש במועד התשלום.
חלק 2 מתוך 2: החזרת הרכב שלך
שלב 1. גלה היכן נמצאת המכונית שלך
הכתובת שבה המכונית שלך מוחזקת בדרך כלל תופיע בהודעת ההחזקה שקיבלת.
אם עדיין לא קיבלת הודעת החזקה, סביר להניח שתוכל לברר את מיקומו של המכונית שלך על ידי התקשרות למלווה שלך
שלב 2. אסוף מסמכים
יהיה עליך להביא מסמכי זיהוי כגון רישיון נהיגה, כמו גם מסמכים המוכיחים שמותר לך לקחת בחזרה את המכונית.
- ודא שיש לך את חוזה המכירה המקורי לתשלומים הקמעונאיים שלך, כמו גם את חוזה ההחזרה החדש והעתקים של כל התקשורת בינך לבין המלווה.
- אם תקבל הודעה כתובה המבטיחה לך את זכותך להחזיר את מכוניתך, הביא עותקים גם כן. כמו כן, עליך להביא הוכחת התשלום שלך.
- בדרך כלל יהיה עליך להביא רישיון נהיגה והוכחת ביטוח לפני שהאפוטרופוס המגרש יאפשר לך להסיע את רכבך מהנכס.
- שמור את השם ומספר הטלפון הישיר של האדם איתו עבד כדי להחזיר את ההלוואה שלך. אם אתה מתקשה להחזיר את המכונית שלך, יהיה עליך להתקשר לאותו אדם ולדבר איתו עם מלווה המגרש.
שלב 3. שאל לגבי דמי החזקה
מכיוון שמגרשי מכירות פומביות יכולים לגבות דמי אחזקה והחזקה שעשויים להסתכם בכמה מאות דולרים, עליך להתקשר למגרש לפני שתלך ולברר כמה תחויב.
- גלה אילו אמצעי תשלום מקובלים. זכור שרבים מהמגרשים הללו ירצו הוראת כספים או צ'ק קופאי ולא יקבלו כרטיס אשראי.
- בנוסף לגרירה, המגרש בו נשמרת המכונית שלך יגבה דמי אחזקה עבור כל יום שהוא יושב על המגרש לפני שהוא נמכר. אם המכונית הייתה נמכרת, עמלות אלה היו בדרך כלל מועברות לאדם שרכש את המכונית במכירה פומבית.
- במקרים מסוימים תוכל לדחות את דמי ההחזקה. כדאי לשקול לדבר עם עורך דין לפשיטת רגל או זכויות צרכנים לגבי האפשרויות שלך - במיוחד אם העמלות על הסכום שכבר שילמת המלווה יכבידו עליך.
- כאשר אתה מתקשר למגרש, שאל אילו מסמכים יהיו נחוצים לך בכדי להחזיר את מכוניתך. וודא שהכל מופיע כדי שלא תיתקל בבעיות.
- רשום בדיוק מה אתה צריך כשאתה מדבר עם מלווה המגרש, וחזור על הרשימה חזרה כדי לאשר זאת. קבל גם את שם האדם שאיתו דיברת.
שלב 4. קבע לאסוף את הרכב שלך
בדרך כלל תרצה לגרום לחבר להסיע אותך למגרש, כך שתוכל להשלים את כל הניירת הדרושה ולאחזר את המכונית שלך.
- זכור כי ייתכן שיחלוף עד שבוע עד שהרכב שלך יהיה מוכן עבורך. זה לא אומר בהכרח שתהיה לך בעיה להחזיר את המכונית שלך בחזרה, אבל שמור על קשר עם המלווה שלך ועם המגרש עד שהרכב יחזור לרשותך. אל תחכה רק לשיחה.
- ברגע שאתה במגרש, היה מוכן להתקשר למלווה שלך אם מלווה המגרש מסרב להחזיר לך את מכוניתך.
- כאשר אתה מקבל את המכונית שלך, בדוק אם יש לך פריטים אישיים שהחזקת במכונית לפני שאתה נוסע מהמגרש. יש לך זכות לפריטים אלה, ואם הם הוסרו מהמכונית, אפוטרופוס המגרש או המלווה שלך אמורים להיות מסוגלים לספר לך כיצד תוכל לאחזר אותם.
