חיובי האוצר החלים על הלוואת רכב הם החיובים בפועל עבור עלות הלוואת הכסף הדרוש לרכישת הרכב שלך. חיוב המימון הקשור להלוואה לרכב שלך מותנה ישירות בשלושה משתנים: סכום הלוואה, ריבית ותקופת הלוואה. שינוי כל אחד מהמשתנים הללו או כל זה ישנה את סכום חיובי המימון שתשלם עבור ההלוואה. ישנן מספר דרכים להפחית את חיובי המימון על הלוואה, והשיטה שתבחר תלויה אם יש לך כבר הלוואה או אם אתה לוקח הלוואה חדשה. הכרת האפשרויות יכולה לעזור לך לחסוך כסף ולשלם את הרכב מהר יותר.
צעדים
שיטה 1 מתוך 3: הפחתת חיובי כספים להלוואה חדשה
שלב 1. למד את דירוג האשראי שלך
הלוואות לרכב נקבעות במידה רבה לפי דירוג האשראי של הלווה; ככל שניקוד האשראי של הלווה טוב יותר כך סביר להניח שריביתו תהיה נמוכה יותר. הכרת ניקוד האשראי שלך לפני שתגיש בקשה להלוואה לרכב תוכל לעזור להבטיח שתקבל את תנאי ההלוואה הטובים ביותר. תוכל לקבל עותק חינם של דוח האשראי שלך (עותק אחד חינם מובטח כל 12 חודשים) על ידי ביקור ב- AnnualCreditReport.com או בטלפון 1-877-322-8228.
- דו"ח האשראי שלך לא יכיל במפורש את ניקוד האשראי שלך, אך הוא יכיל מידע הקובע את ניקוד האשראי שלך. בגלל זה, חשוב ביותר לבדוק את כל המידע הכלול בדוח האשראי שלך ולהבין מה קובע את ניקוד האשראי שלך כדי לוודא שאין טעויות.
- אם דירוג האשראי שלך נמוך, ייתכן שיהיה עליך לשפר את דירוג האשראי שלך. שיפור ניקוד האשראי שלך עשוי להביא לך תנאים טובים בהרבה על ההלוואה. אם תוכל להתעכב ברכישת הרכב עד שתתקן את האשראי שלך, אולי כדאי לחכות.
- שקול לפנות לארגון לייעוץ אשראי שיעזור לך לבנות מחדש את האשראי שלך. יועץ אשראי יכול לעבוד איתך לבנות תקציב ולעמוד בו, ואף יכול לסייע לך בניהול ההכנסה והחובות שלך. תוכל למצוא ארגון לייעוץ אשראי בקרבתך על ידי חיפוש מקוון - רק היה ברור לגבי התנאים והעמלות של השירותים המוצעים לפני שנרשם עם יועץ אשראי.
שלב 2. קנה את הלוואתך
רוב הסוכנויות מציעות הלוואות לרכב בסוכנות, מה שיכול להקל על הקונים. עם זאת, יתכן שהסוכנות לא מציעה את ההלוואה הזמינה הטובה ביותר. סוחרי רכבים רבים מסדרים הלוואות בכך שהם מתנהגים כ"איש ביניים "בינך לבין בנק, מה שאומר שהסוכנות עשויה לגבות ממך תשלום נוסף כדי לפצות על שירותיה. גם אם שכר הטרחה של הסוכנות אינו בלתי סביר, סביר שהעוסק ימכור את החוזה שלך לבנק, לאיגוד אשראי או לחברת פיננסים, ותוכל בסופו של דבר לבצע תשלומים לאותו צד שלישי. גם אם בסופו של דבר אתה הולך עם אפשרות המימון של הסוחר, כדאי להסתובב ולקבל הלוואה טובה יותר מבנק מקומי או מאיגוד אשראי.
שלב 3. אל תיקח הלוואה קטנה
כל תקופת הלוואה שונה, בהתאם לגורמים כמו ניקוד האשראי שלך והסכום שאתה מבקש ללוות. בדרך כלל יש הלוואות קטנות יותר דמי מימון חודשיים גבוהים מאוד, מכיוון שהבנק מרוויח כסף מהחיובים האלה והם יודעים שהלוואה קטנה יותר תפרע מהר יותר. אם אתה מתכוון לקחת הלוואה לרכב בכמה אלפי דולרים בלבד, אולי כדאי לחסוך עד שיהיה לך את כל הסכום שתצטרך לרכוש רכב, או לרכוש רכב שמתאים לטווח המחירים הזמין שלך.
שלב 4. קבל הלוואה מאושרת לפני שאתה קונה מכונית
הלוואות שאושרו מראש מסודרות מראש מול בנק או מוסד פיננסי. זה עשוי להיות מועיל, מכיוון שאנשים רבים חשים לחץ ללכת עם אפשרויות ההלוואה שסוחר מציע במגרש הרכב, ובסופו של דבר מקבלים הלוואה עם חיובי מימון גבוהים. אם תקבל הלוואה מאושרת מראש, תדע בדיוק כמה אתה יכול להרשות לעצמך להוציא על רכב, וזה גם יעזור לך להישאר במסגרת התקציב שלך.
שלב 5. שקול ליסינג במקום לקנות
השכרת רכב מאפשרת לך להשתמש ברכב שלך למשך זמן מסודר ומספר מיילים שנקבע מראש. לא תהיה הבעלים של המכונית שלך, אך בדרך כלל תשלומי החכירה נמוכים ממה שהתשלומים החודשיים בהלוואה יהיו עבור אותו רכב בדיוק. תנאי חכירה מסוימים גם נותנים לך את האפשרות לרכוש את הרכב שלך בתום תקופת הליסינג. לפני שתחליט לשכור, כדאי לשקול:
- עלויות השכירות בתחילת, באמצע ובסוף תקופת הליסינג
- אילו הצעות ותנאים ליסינג עומדים לרשותך
- כמה זמן אתה רוצה לשמור את הרכב
שיטה 2 מתוך 3: מימון מחדש של הלוואה קיימת
שלב 1. צור קשר עם המלווה שלך
אתה יכול לבקש למחזר את הלוואת הרכב שלך מול המלווה מההלוואה המקורית, או שאתה יכול לעבור למלווה חדש. מלווים המאפשרים מימון מחדש יחליפו את ההלוואה הקיימת שלך בהלוואה חדשה, בדרך כלל מציעים חיובי מימון חודשיים נמוכים יותר. לא כל מלווה יאפשר ללווים למחזר הלוואה, כך שכדאי להשוות את האפשרויות שלך כדי לקבוע עם איזה מלווה ללכת, או שמא בכלל אתה זכאי למחזר.
שלב 2. אסוף את המידע הדרוש
כחלק מתהליך הבקשה למימון מחדש, תזדקק למידע בסיסי על מנת לספק את המלווה. לפני שתגיש בקשה למיחזור ההלוואה, יהיה עליך להכין:
- הריבית הנוכחית שלך
- כמה כסף עדיין חייב על ההלוואה הקיימת
- כמה חודשים נותרו בתנאי ההלוואה הקיימת
- יצירת, הדגם וקריאת מד המרחק הנוכחית של הרכב שלך
- הערך הנוכחי של הרכב שלך
- ההכנסה והתעסוקה הנוכחיים שלך
- דירוג האשראי הנוכחי שלך
שלב 3. השווה אפשרויות הלוואה למחזר
אם אתה זכאי למחזר הלוואה לרכב מול המלווה הקיים שלך, ייתכן שתזכה להלוואה טובה יותר באמצעות מוסד הלוואות אחר. כדאי להשוות את אפשרויות ההלוואה למחזר כדי לקבל את תנאי ההלוואה הטובים ביותר. כשאתה מחפש מסביב ומשווה אפשרויות למחזור, כדאי לשקול:
- שיעור ההלוואה
- משך ההלוואה
- בין אם יש עונשי תשלום מראש או עונשי תשלום מאוחר
- כל עמלות או חיובי מימון
- מה (אם בכלל) התנאים להחלטת רכב הם אצל מלווה נתון
שיטה 3 מתוך 3: תשלום מראש של הלוואה קיימת
שלב 1. למד אם אתה יכול לשלם מראש את ההלוואה שלך
אם מימון מחדש אינו אופציה, ייתכן שתזכה בתשלום מראש של ההלוואה שלך. תשלום מראש, הנקרא גם פירעון הלוואה מוקדמת, פירושו פשוט שאתה משלם את החוב שלך לפני תאריך הסיום המוסכם של הלוואה קיימת. היתרון בתשלום מראש של ההלוואה הוא בכך שאינך כפוף לחיובי המימון החודשיים שאחרת היית משלם על ההלוואה שלך, אך מסיבה זו מלווים רבים גובים קנס או תשלום מראש. תנאי ההלוואה הקיימת שלך אמורים לפרט האם קיימת עונש של תשלום מראש או קבלת תשלום הלוואה מוקדמת, אך אם אינך בטוח תמיד תוכל להתייעץ עם המלווה שלך.
שלב 2. למד את תהליך התשלום מראש עבור המלווה שלך
אם המלווה שלך מאפשר לך לבצע תשלומים מוקדמים על ההלוואה שלך, ייתכן שיהיה תהליך מיוחד לביצוע התשלומים האלה. לפעמים תשלומים אלה מכונים תשלומי קרן בלבד, וחשוב לציין בפני המלווה שאתה מתכוון שהתשלום יוחל על הלוואת הקרן, לא על חיובי המימון לחודשים הקרובים. התהליך של כל מלווה עשוי להיות שונה, לכן עדיף להתקשר או לשלוח מייל למחלקת שירות הלקוחות של המלווה ולשאול מה עליך לעשות כדי לבצע תשלום קרן בלבד להלוואה שלך.
שלב 3. חשב את סכום פירעון ההלוואה המוקדמת שלך
יש הרבה "מחשבונים" לתשלום הלוואות מוקדמות הזמינים באינטרנט, אך כולם גורמים לאותו מידע בסיסי כדי לקבוע כמה תצטרך לשלם כדי לפרוע את ההלוואה שלך מוקדם:
- מספר החודשים הכולל בתקופת ההלוואה הקיימת שלך
- מספר החודשים שנותרו בהלוואה הקיימת
- הסכום שהלוואת ההלוואה הקיימת שלך
- התשלומים החודשיים שנותרו בהלוואה שלך
- את הריבית השנתית הנוכחית (אפריל) על ההלוואה הקיימת שלך
טיפים
- הפחתת דמי המימון על ידי הפחתת תקופת ההלוואה תוריד את דמי המימון בסך הכל אך היא גם תגדיל את התשלום החודשי שלך, מכיוון שלוקח לך פחות זמן להחזיר את ההלוואה.
- שקול לעבוד עם ארגון לייעוץ אשראי אם אתה מתקשה לעמוד בתקציב שלך או לשלם את ההלוואות שלך.
