אם יש לך הלוואה לרכב, המכונית עצמה משמשת בדרך כלל כאבטחה להלוואה. המשמעות היא שאפשר להחזיר את הרכב על ידי המלווה אם אתה מתגעגע לתשלומים. על מנת להימנע מהחזקה ברכב, עליך לבצע את כל התשלומים שלך בזמן. עם זאת, אם המלווה מחזיק מחדש את המכונית, יש לך אפשרויות אחרות להחזיר את המכונית. מכיוון שהחזקה לרכב נשארת בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים, יש לך תמריץ חזק להימנע מהחזרה.
צעדים
שיטה 1 מתוך 4: ביצוע תשלומים שהוחמצו
שלב 1. הקמת מערכת תשלומים
על מנת להימנע מברירת מחדל בהלוואה לרכב, עליך תמיד לבצע תשלומים בזמן למלווה. הגדר מערכת תשלומים אוטומטית במידת הצורך, כך שלא תפספס שום תשלומים.
שלב 2. להדק את התקציב שלך
עליך להעדיף לשלם חובות מובטחים, כמו הלוואה לרכב, לפני שתשלם חובות לא מובטחים, כמו תשלומים בכרטיס אשראי או חשבונות רפואיים. מכיוון שאתה כנראה צריך את המכונית שלך כדי להגיע לעבודה, עליך להפוך את תשלום המכונית שלך לחשבון החשוב ביותר לאחר דברים חיוניים כמו שכר דירה ומזון.
- עברו על ההוצאות החודשיות ותראו היכן תוכלו לקצץ. אתה אמור להיות מסוגל להיפטר מהוצאות הבידור (כמו סרטים או נטפליקס), כמו גם כסף שהוצא במסעדות ובברים.
- אם אינך יודע כיצד לבצע תקציב, תוכל לפנות לייעוץ אשראי. יועצי אשראי יכולים לעזור לך ליצור תקציב ריאלי. תוכל למצוא סוכנויות לייעוץ אשראי על ידי ביקור באתר משרד המשפטים, המנהל מדריך של סוכנויות ייעוץ אשראי מאושרות.
- ראה גם צור תקציב משק בית למסמכים לדוגמה וטיפים מועילים.
שלב 3. בצע את כל התשלומים שהוחמצו
אינך בהכרח מזין את "ברירת המחדל" פשוט כי החמצת תשלום. עליך לקרוא את הסכם ההלוואה שלך, שיגדיר את ברירת המחדל. בדרך כלל, אינך בברירת מחדל עד שהמלווה ישלח לך מכתב המעיד כי חשבונך כברירת מחדל.
בהתאם לכך, עליך לפצות במהירות על כל איחור בתשלום לפני שתזין את ברירת המחדל. בהקדם האפשרי, עליך למצוא את הכסף לביצוע התשלום
שלב 4. חישוב דמי איחור
למרות שתשלום מאוחר יכול להרחיק אותך מברירת המחדל, ייתכן שתצטרך לשלם עמלות או חיובים באיחור. הקפד לחשב אותם כראוי ולהדביק אותם על התשלום החודשי. אם אינך משלם את כל העמלות, עדיין תוכל להיות ברירת מחדל.
אם אינך יכול לדעת כמה אתה חייב, התקשר למלווה ובקש מהם לחשב את הסכום. הקפד לשלם מיד
שיטה 2 מתוך 4: משא ומתן עם המלווה
שלב 1. התקשר למלווה
אם אתה מבין שאינך יכול לבצע את התשלום שלך, עליך להתקשר לבנק וליידע אותו. עליך להתחייב להיות כנה לגבי המצב הכלכלי שלך. ספר לאדם מהצד השני מה אתה יכול להרשות לעצמך ושאל אם ניתן לשנות את ההלוואה.
לפעמים אתה יכול למחזר. הלוואה של 60 חודשים, למשל, יכולה להימשך עד 72 חודשים. זה יוריד את התשלומים החודשיים שלך למרות שבסופו של דבר תשלם יותר לאורך כל חיי ההלוואה. קבל תמיד תנאי חוזה חדשים בכתב
שלב 2. אין להסתיר את המכונית
במדינות מסוימות זה לא חוקי להסתיר מכונית כדי לא להחזיק אותה. מסיבה זו, מוטב שתתקשר למלווה ברגע שתדע שתאחר בתשלום. אם תוכל לבצע תשלום מלא אך במועד מאוחר יותר, הודע להם על כך.
שלב 3. החליטו אם אתם יכולים להרשות לעצמכם זאת
אולי התפרצת וקנית מכונית יקרה מדי לתקציב שלך. אם כן, יהיה עליך להיפטר מהמכונית. עם זאת, אם המכונית במצב טוב ואתם חושבים שאתם יכולים להרשות לעצמכם, עליכם להתכונן למשא ומתן עם המלווה.
אתה יכול לבקש לשנות את ההלוואה שלך. לדוגמה, תוכל להאריך את ההלוואה, או לשנות את מבנה התשלומים כך שתשלם פחות כעת אך תשלם תשלומים גדולים יותר לקראת סוף ההלוואה
שלב 4. שאל אם אתה יכול למכור את המכונית
אם המלווה לא ימחזר או ישנה את ההלוואה בדרך אחרת, תוכל לשאול האם תוכל למכור את המכונית בעצמך. על ידי מכירת הרכב בעצמך, תוכל להיות סמוך ובטוח כי תקבל את המחיר הגבוה ביותר האפשרי. בדרך כלל, מלווה ימכור את המכונית במכירה פומבית ויכול להסתפק במחיר נמוך יותר.
אם אתה יכול למכור את המכונית בעצמך, ייתכן שתוכל למנוע מחסור. לדוגמה, אם אתה חייב 15, 000 $ על ההלוואה, ייתכן שתוכל למכור את המכונית תמורת 15, 000 $, ובכך למחוק את הכסף החייב למלווה. אם המלווה ימכור את הרכב עצמו, הוא עשוי להסתפק ב -11,000 $ במכירה פומבית. יישאר לך מחסור של $ 4,000
שלב 5. נכנע את המכונית
אפשרות נוספת היא פשוט למסור את הרכב למלווה. אך לפני שתעשה זאת, עליך לנסות לנהל משא ומתן בתמורה מהמלווה. באופן ספציפי, נסה לקבל את יתרת ההלוואה לסלוח.
- לדוגמה, אם המלווה מחזיק ברשותו מכונית ומוכר אותה תמורת $ 10, 000, זה עלול להשאיר לך חסר של $ 5, 000. בדוק אם המלווה יסלח ליתרת ההלוואה.
- אם המלווה מסכים לסלוח ליתרת ההלוואה, קבל הסכם זה בכתב.
שלב 6. זהה את ההגנות שלך
תהיה לך יד משא ומתן חזקה יותר אם תוכל לזהות מעשים לא חוקיים שנקט המלווה. בדרך כלל היית מעלה את ההגנות הללו במשפט, כאשר המלווה מנסה לתבוע אותך על יתרת ההלוואה. עם זאת, תוכל להעלות אותם גם במהלך משא ומתן. בכך אתה מתריע בפני המלווה כי תביעה עשויה להיות גוזלת זמן רב.
- לדוגמה, ייתכן שהמלווה לא הודיע לך בכתב על מחסורך כנדרש בהסכם ההלוואה. קרא הסכם זה בעיון ובדוק אם המלווה פעל לפי הכללים.
- המלווה עשוי היה לחשב לא נכון כמה אתה חייב. עליך להביא זאת לידיעתו של המלווה. בבית המשפט, מלווה עשוי להתבייש להיאלץ להגן על רישום מרושל. כדי להימנע ממצב זה, המלווה עשוי להיות מוכן לנהל עמך משא ומתן.
- כמו כן, על המלווה לקבל צו בית משפט להחלטת מכונית אם אתה בצבא.
- תוכל גם לציין מעשים לא חוקיים שביצע איש הריפו (אם המכונית כבר הוחזרה). לדוגמה, אם איש הריפו פרץ מנעולים או פגע ברכוש על מנת להחזיר את המכונית, הוא "הפר את השלום". צלם תמונות של כל רכוש שנפגע כדי להציג את המלווה.
שיטה 3 מתוך 4: החזרת ההלוואה
שלב 1. קרא את הסכם ההלוואה שלך
עליך לבדוק אם החוזה מעניק לך את הזכות להחזיר את ההלוואה שלך. אם כן, תוכל להפוך את חשבונך לעדכן על ידי תשלום כל התשלומים המגיעים, כולל עמלות וריבית.
- במדינות מסוימות ניתנת לך זכות אוטומטית להחזיר את ההלוואה. כדי לבדוק אם יש לך זכות זו, חפש "החזרת הלוואות" ובמדינה שלך.
- באילינוי, למשל, צרכנים ששילמו לפחות 30% ממחיר התשלום הנדחה של הרכב או מסכום התשלומים המגיעים זכאים להחזרה.
שלב 2. צור קשר עם המלווה
אם אתה רוצה להחזיר את ההלוואה, עליך לפנות מיד למלווה ולבדוק אם זו אופציה. המלווה שלך היה צריך לשלוח לך הודעה בכתב המסבירה את זכותך להשיב מחדש. עם זאת, המלווה אולי שכח, אז התקשר ובדוק.
אם המלווה מסכים, סביר להניח שתינתן לך זמן מוגבל לביצוע ההחזר, למשל 15 יום
שלב 3. תחשוב על מימוש המכונית
אתה יכול גם לעשות "גאולה". הדבר דומה להחזר; עם זאת, במקום לשלם תשלומי החזר שהוחמצו, אתה משלם את ההלוואה כולה.
אולי אין לך כסף לפדות את המכונית. אף על פי כן, פדיון (כמו החזרה) עשוי להיות הגיוני אם אתה מקבל החזר גדול על מס הכנסה או אם תגיע בקרוב לסכום כסף
שיטה 4 מתוך 4: הגשת בקשה לפשיטת רגל
שלב 1. להבין את השהייה האוטומטית
כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, אתה מספק לבית המשפט רשימה של כל הנושים. לנושים אלה נשלחת הודעה מבית המשפט לפשיטת רגל המורה להם להפסיק את כל מאמצי הגבייה. אם הנושה ימשיך לגבות, הוא יעמוד בפני קנסות כבדים. הודעה זו מכונה "שהות אוטומטית".
- אתה יכול להפסיק החזקה מחדש על ידי הגשת בקשה לפשיטת רגל. השהייה האוטומטית תעצור לאחר מכן את המלווה מלהחזיר את הרכב.
- עם זאת, עליך להבין שברגע שאתה יוצא מפשיטת רגל ההחזקה יכולה להתחיל מחדש, אלא אם כן ביטלת את הלוואת הרכב הבסיסית במהלך הליך פשיטת הרגל.
שלב 2. נפגש עם עורך דין
הגשת בקשה לפשיטת רגל היא צעד גדול. זה יכול להיות בעל השפעה מרחיקת לכת על דירוג האשראי שלך ועל תחומי חיים אחרים. עליך להיפגש עם עורך דין כדי לדון האם פשיטת רגל היא אופציה טובה עבורך.
- אתה יכול למצוא עורך דין לפשיטת רגל על ידי ביקור בלשכת עורכי הדין במדינה שלך, שאמורה להריץ תוכנית הפניות.
- אתה מוזמן להשתמש בעורך דין כדי להגיש בקשה לפשיטת רגל. לאנשים המיוצגים על ידי עורכי דין יש סיכויים גדולים יותר להשלמת פשיטת רגל בהצלחה מאשר לאנשים שמתנהלים ללא עורך דין.
שלב 3. תן לעורך הדין שלך רשימת נושים
אם תחליט להמשיך להגיש בקשה לפשיטת רגל, עליך לתת לעורך הדין רשימת נושים. וודא כי המלווה נכלל ברשימה.
