רוב המלווים המתמחים בהלוואות קרוואנים מבוססים את קריטריוני החיתום שלהם על גורמים השונים ממשכנתאות לבית ומימון אוטומטי. הלוואות לבית ולרכב נחשבות ל"צרכים ", ואילו הלוואות קרוואנים נחשבות יותר ל"מותרות". מאמר זה מסביר מה עליכם לעשות בכדי לחפש הלוואת קרוואנים, כך שתוכלו להצליח להשיג אחת.
צעדים
שיטה 1 מתוך 3: הגדרת עצמך להצלחה
שלב 1. יש ציון אשראי טוב
הגורם מספר אחד המשפיע על אישור הלוואת קרוואנים הוא היסטוריית האשראי. רוב המלווים ירצו ציון אשראי של 640 לפחות, אך סביר יותר שציון של 700 ומעלה יקבל אישור בשיעור הטוב ביותר ובתנאים הנוחים ביותר. אם דירוג האשראי שלך נמצא מתחת לטווח זה, ייתכן שיהיה עליך לקבל ריבית גבוהה יותר או תנאים פחות נוחים. עם אשראי נמוך מאוד, ייתכן שאינך זכאי להלוואה כלל.
שלב 2. דע את יחס החוב להכנסה שלך (DTI)
זהו החוב החודשי המסתובב שלך ((משכנתא, תשלומים אוטומטיים וכרטיס אשראי) חלקי ההכנסה החודשית ברוטו. ההכנסה ברוטו שלך היא ההכנסה שלך מכל המקורות לפני מסים.
- המלווים ירצו גם לראות הוכחת הכנסה, שבדרך כלל מתבקשת בצורה של החזרי המס שלך בשנתיים האחרונות.
- מרבית מלווי הקרוואנים והימי מחפשים יחס חוב והכנסה מקסימלי של כ -45 אחוזים או פחות, אולם חלקם יגיעו עד 50 אחוזים ויותר עם אשראי מצוין.
שלב 3. קבע את ערך ההלוואה של הקרוואן
לכל מלווה יש נוסחה משלו לקביעת הסכום שהם ילוו על כל קרוואן מסוים. רוב המלווים ילוו איפשהו בין סיטונאי לקמעונאי, בהתאם לגורמים הקודמים המפורטים למעלה. עם זאת, חלקם ילוו עד השווי הקמעונאי של ה- RV על מימון מחדש.
- חקור את שווי הקרוואנה שאתה קונה וחפש עסקה טובה. זה יעזור לך לקבל הלוואה מכיוון שהבטוחה (הקרוואן) תהיה שווה סכום השווה או גדול מערך ההלוואה.
- שוב, ככל שהיסטוריית האשראי טובה יותר, כך סביר להניח שהמלווים יהיו גמישים יותר.
שלב 4. בצע מקדמה
מקדמה לא רק תוריד את הסכום הכולל של ההלוואה שלך, אלא גם תבטיח שאתה לא הפוך בהלוואה שלך. מכיוון שרכב חדש יכול להוריד 20 אחוזים מלאים בשנה, אתה רוצה לפחות לשלם הרבה מהערך שלו בזמן הזה. תשלום מקדמה מלאה של 20 אחוזים יעזור לך לעשות זאת ומהווה נוהג סטנדרטי בקרב מלווי קרוואנים.
- אם אינך יכול להרשות לעצמך את 20 האחוזים, יתכנו תוכניות מיוחדות המציעות מקדמות נמוכות יותר, במיוחד לבעלי אשראי רב.
- עם זאת, אם אתה לא יכול לחסוך את 20 האחוזים, רוב הסיכויים שאתה צריך לחכות ולרכוש קרוואן כשתוכל להרשות לעצמך את המקדמה.
שלב 5. הארך את משך ההלוואה שלך
רוב הלוואות הקרוואנים הן בין 5 ל -15 שנים. עם זאת, עבור הלוואות גדולות יותר, אולי מעל 50, 000 $ או 100, 000 $ $, הם מוכנים להאריך את משך ההלוואה שלך. זה יוריד את הריבית הכוללת שלך ויהפוך את התשלומים לזולים יותר. עם זאת, זכור כי בסופו של דבר תשלם יותר ריבית בסך הכל (לאורך חיי ההלוואה).
שיטה 2 מתוך 3: מציאת המלווה הנכון
שלב 1. קבל מימון לפני הקניות
לפני שאתה הולך לסוחר לחפש קרוואנים, עדיף שכבר יהיה לך מימון מקדים. זה מאפשר לך לדעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם. בנוסף, זה ייתן לך מקום התחלתי לדיון בתנאי המימון של הסוחר שלך. זה יכול לאפשר לך לקבל תעריף טוב עוד יותר מכיוון שסוחר הקרוואנים פועל כדי להרוויח את העסק שלך.
שלב 2. שקול מימון עוסק
בדומה לסוכנויות רכב, גם סוחרי רכבים מציעים בדרך כלל מימון פנימי. התעריפים שלהם מעט גבוהים יותר תעריפים אחרים שתוכל לקבל מצד שלישי, אך עשויים להעניק לך תנאי הלוואה טובים יותר או הנחות. עבד עם הסוחר שלך לזהות תנאים אלה ולנהל משא ומתן.
יתכן שיהיה קשה יותר להשיג מימון של סוחר רכבים מאשר מימון של סוחר רכב
שלב 3. מצא מלווה של צד שלישי
אם תבחר לא ללכת עם מימון עוסק, תוכל לחפש מלווים אחרים שעשויים להציע שיעור נמוך יותר. השיעור המדויק שתקבל תלוי בציון האשראי שלך ובגורמים אחרים, אך אפילו ריבית מעט נמוכה יותר פירושה חיסכון גדול לאורך חיי ההלוואה שלך. ישנן אפשרויות רבות לקיום הלוואה של צד שלישי, כולל בנקים, איגודי אשראי ומלווים עצמאיים אחרים.
- איגודי אשראי מציעים לרוב את התעריפים הטובים ביותר. חפש איגודי אשראי באזור שלך כדי לראות אם אתה זכאי לאחת ההלוואות הללו.
- חלק מהתעריפים והתנאים הטובים ביותר בתעשייה מוצעים על ידי Good Sam Finance Center, Essex Credit ו- Alliant Credit Union. בקר באתרים של מלווים אלה כדי לקבוע את שיעורי הריבית הנוכחיים ולקבל הצעת מחיר.
שלב 4. השווה את המלווים לפני שתחליט
הסתכל מסביב וקבל הצעות מחיר ממספר מלווים של צד שלישי שונים ומהסוחר שלך. השווה ריביות, מקדמות ופריטים אחרים, כמו דמי תשלום מראש אם אתה מתכנן להחזיר לך הלוואה מוקדם. שיעורי הריבית והנכונות של המלווים לקבל את ניקוד האשראי שלך ישתנו מאוד בין המלווים, לכן הקפד לבדוק כל מקור מימון זמין ובחר את הטוב ביותר עבורך.
- זכור לדבר עם סוחר הקרוואנים שלך לגבי הנחות או תנאים מיוחדים שאתה עשוי להיות זכאי להם אם תיקח איתם הלוואת סוחר. הם עשויים להיות מוכנים להציע לך הנחות נוספות כדי להרוויח את עסק ההלוואות שלך.
- עם זאת, דע כי הלוואות סוחר בדרך כלל יקרות יותר בטווח הארוך בגלל ריבית גבוהה יותר. אפילו שיעורים קטנים יכולים להצטבר לאורך חיי ההלוואה. עם הלוואת סוחר, אתה משלם על הנוחות של רכישת קרוואנים חד פעמית.
- באופן כללי, שיעורי סוחרים הם האפשרות הטובה ביותר שלך אם אתה קונה רכב חדש לגמרי, בעוד שאפשרויות צד שלישי טובות יותר אם אתה קונה משומש.
שיטה 3 מתוך 3: קבלת הלוואת קרוואנים עם אשראי גרוע
שלב 1. שלם מקדמה גבוהה יותר
תשלום מקדמה גדולה יותר יכול לעזור לך לקבל הלוואה שאחרת לא תקבל. תשלום מקדמה של 20 אחוזים ומעלה יראה למלווים שיש לך מספיק כסף כדי לעמוד בהלוואה, למרות האשראי הלקוי שלך.
שלב 2. קבל ריביות גבוהות יותר
אם יש לך אשראי גרוע, המלווים יראו את הלוואתך כסיכון. המשמעות היא שהם יחייבו אותך בריביות גבוהות יותר מאשר הלווה עם אשראי טוב יקבל כדי לנטרל את הסיכון הזה. ייתכן שתוכל לקבל הלוואה על ידי קבלת שיעורים גבוהים אלה, אך זכור כי הריבית תהיה יקרה מאוד לאורך כל חיי ההלוואה ותגדיל את התשלומים החודשיים שלך.
שלב 3. הורד את יחס החוב להכנסה שלך
ה- DTI שלך, המוגדר כאחוז ההכנסה החודשית שלך המגיעה לפירעון חובות, צריך להיות נמוך מ- 45 אחוזים. עבור לווה עם אשראי נמוך, DTI נמוך עוד יותר יכול לעזור לך לקבל הלוואה. שפר את ה- DTI ואת מעמך מול מלווה על ידי הצגת עלייה בהכנסה לאחרונה או ירידה בתשלומי החוב שלך.
לדוגמה, אם שילמת לאחרונה מכונית או בית, תהיה לך הפחתה פתאומית של החוב שתתן לך יותר כוח קנייה וסיכוי טוב יותר לקבל הלוואה
שלב 4. המתן ושפר את האשראי שלך לפני הקנייה
למרות שזה אולי לא מה שאתה רוצה לשמוע, הדבר הטוב ביותר לעשות הוא להשתדל לשפר את האשראי שלך לפני שאתה לוקח יותר חובות לרכישת קרוואנים. אתה יכול לשפר את האשראי שלך על ידי תשלום חשבונות שאיחרו, הסרת שגיאות מהרישום שלך והורדת יתרות החוב שלך. תוכל גם לשפר את האשראי שלך לאורך זמן על ידי ביצוע תשלומים בזמן ושימוש פחות מהאשראי הזמין שלך.
